如果這50萬沒有其它經過自己實戰驗證後靠譜的理財去處，比如基金、股票等，4.2826%的三年期大額存單是最優選擇。為什麼會這樣說呢？理由有二：一是它有著銀行存款般穩固的安全系數，二是這個水平遠高於市場其它利率水平。

01銀行存款般的安全系數

理財的第一要義是安全，投資講究的是個“不敗而後求勝”。先保證自己處於極小概率虧損的情況下，再去想著如何用錢掙錢。

不過，投資理財的最妙之處在於風險是可變的。

盡管從產品本身而言，大多數人已知的幾個投資品種，其風險程度從小到大的排列順序依次是債券、基金、股票，但具體到個人，風險最大的那個僅僅是自己最不瞭解的品種。

比如我一開始學習投資，接觸的就是股票，而後才瞭解到基金。目前，對債券知之甚少。那麼在我這裡，這三個品種的風險順序就變成瞭“股票最小，基金次之，債券最大”。

因此，我把大部分的錢都買瞭股票，還有一部分定投指數基金，債券品種中就隻涉及瞭可轉債打新，其它的債券品種一分都沒投。

每個人隻能過自己認知內的生活，也隻能賺到自己認知內的錢。最瞭解的品種，才是能幫我們賺到大錢的投資品種。投資認知有多深，風險就會有多低。

說一千道一萬，都要先保證自己的投資規劃有著銀行存款般的安全系數，再去思考如何錢生錢。而銀行大額存單產品恰恰就是擁有銀行存款般的安全系數的產品。

02收益怎麼樣？

4.2826%的三年期大額存單的利率怎麼樣呢？

沒有對比就沒有傷害。咱們用8月份大額存單產品的平均利率、銀行三年定期存款利率、十年期國債收益率三個指標來對比一下，看看這個水平是高是低。

在8月新發的大額存單產品中，一年期的平均利率為2.284%，三年期的平均利率為3.523%，五年期的平均利率為3.943%。

從大額存單平均利率這組數據中，我們可以看出：4.2826%的大額存單利率簡直就是一騎絕塵，比平均水平高出21.6%，水平是真的高。

那與銀行三年定期存款利率相比呢？

下圖是銀行三年定期存款利率排行榜。

截止到今年2月份，三年定期存款利率最高的是天津銀行和江蘇銀行，但也隻有4.13%的水平。接下來的是4%的寧波銀行，以及排在第三位的盛京銀行，在3.98%。並且，這四傢銀行都在北京，且都是城商行。

由此，我們可以看出，4.2826%的大額存單也完勝銀行三年定期存款產品。

4.2826%的水平，高出大額存單平均水平，也完勝銀行三年定期存款利率，那與十年期國債的收益率相比，又會如何呢？

下圖是中國十年期國債收益率最近5年的變化趨勢圖。

從圖中，我們可以看出，2018年時的國債收益率最高，但也隻有3.944%，與五年期的大額存單水平差不多。而且，最近這段時間更是降到瞭3%以下，隻有2.896%瞭。這個水平與4.2826%相比，縮水瞭47.9%。

十年期國債收益率也沒有打敗4.2826%的水平。

小結

無論是8月份大額存單市場利率的平均水平，還是銀行三年定期存款利率，抑或是十年期國債收益率，都沒有4.2826%的三年期大額存單產品的利率高。所以，在沒有其它安全等同、水平更高的理財選擇時，這個產品是真的很香，很值得一投。