信用卡使用迎“新規則”,多傢銀行統一整改,持卡人需要註意

現代社會,尤其是千禧年以後的年輕人,信用消費已經從一種潮流變成一種常態,規則不斷完善成為必然。近些年,隨著各地民俗風俗的繁榮興旺,銀行卡,尤其是信用卡交易頻繁,使用過程中也透露出諸多問題。終於在2019年,出臺瞭信用卡使用新規,多傢銀行進行瞭調整,持卡人要註意瞭。

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一、信用卡的現狀

根據中國銀聯的數據統計來看,小長假、春節等中國傳統節日裡,信用卡消費交易頻繁、數額巨大。比較有意思的是,位列前三的信用卡銀行也是我們所熟知的。其中工商銀行和建設銀行信用卡占據前二,均屬於國有四大銀行,第三位的是招商銀行信用卡。

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隨著經濟的高速發展,信用透支消費已經滲透到各個年齡段人群。在信用卡申請年齡的限制條件來看,18周歲到60周歲,都可以申請。尤其是生活在一二三線城市的退休職工,也隱隱成為信用卡消費的一大人群。

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信用卡占據國內消費領域相當一部分比重,除瞭占比以外,信用卡引發的經濟糾紛甚至上升到各類刑事案件,都成為各級政府及老百姓頗為關註的社會熱點。

一些極端的案例更是引發社會的廣泛探討,前兩年的校園貸、黑作坊、高利貸,引發的一系列極端的刑事案件,危及生命,也有因此造成傢庭的支離破碎,國傢緊急出臺瞭多想貸款行業的新規。此次信用卡新規則的頒佈與實施,也有從根本上解決這類問題的意思,一經出臺便受到諸多關註。

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近些年,電商平臺的飛速發展,線上支付占據瞭年青一代消費的主要渠道。不過數據顯示,信用卡消費仍然處於領先地位,比例達到瞭83.0%。網上支付稍遜一籌,占到瞭60.9%。

一方面,信用卡消費與現下各大商城、店鋪都有很強的合作,與消費者的粘性較強。另一方面,信用卡的積分兌換也深受用卡人的喜歡。這兩方面都加大瞭信用卡的消費占比。

二、信用卡的過往

大傢都知道信用卡(Credit Card),是由有資質的商業銀行或機構對信用合格的消費者發行的信用證明,一般情況下都是一張類似於銀行卡的卡片。

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信用卡的大爆發,要數近二十年,很多人,不僅有一張信用卡,往往是三四張。甚至是每個銀行都辦一張,更有甚者,過上瞭一卡導多卡的生活,每個月靠著手裡的多張信用卡相互倒錢過活,維持著“體面”的生活。殊不知,這樣的風險不僅近在眼前,而且後果極為嚴重。

三、信用卡新規的頒佈背景

這次我國為什麼會推出關於信用卡的新規則呢?不難理解,隨著電商的興起,電子支付的普及,連各大國有銀行都紛紛推出瞭政策,商業銀行又怎會甘於人後,沒有任何的應對措施呢。目前,信用卡新規已經運行瞭一段時間,具體怎麼操作,對使用人有哪些影響,也已經初見形態瞭。

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鑒於信用卡發展多年,也伴隨著諸多的法律糾紛與社會負面的形象。加上國傢對貸款業務與線上支付業務的幹預,信用卡業務也必然面臨法規政策方面的規范。同時,在“外緊”的大框下,努力讓使用和服務變得更為“寬松”,增加經濟良性發展勢頭。

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四、信用卡新規解析

那麼,這次的信用卡使用新規則,有哪些框架的縮緊?究竟能為消費者帶來哪些好處?又有哪些需要特別註意的呢?下面我們就一起來看一看。

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在細數新規之前,給大傢普及一個背景:央行最新上線瞭“第二代征信系統”。綜合來看,根據“第二代征信系統”來看,未來有關個人信用的信息記錄將會更全面,更詳細,對於個人使用信用卡的要求和監管也更多、更嚴格。想要投機取巧,幾乎變得不可能瞭。

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當然,這個升級版的征信系統,不隻是對信用卡做瞭“束縛”,同樣對貸款、電商平臺的提前消費也有同等的約束效力。於是,信用卡方面就做出瞭新的規定,以應對嚴格的規則、同時拉攏信用卡用戶。

1、最低還款額不再是固定的。一開始,信用卡的最低還款額度一般都是為透支消費金額的10%。但是在新規定之下,首月信用卡最低還款額度是由銀行來決定的。

拿民生銀行的信用卡來看,透支消費5000元,新規前的最低還款額為500元。新規後的最低還款額為350元左右。這樣一來,還款人的還款壓力降低瞭三分之一,大大促進瞭信用卡的透支消費。

2、信用卡的滯納金改成瞭“違約金”。關於這一點,很多人認為,這是換瞭一種說法,變相收錢而已,影響不大。也有人認為,還不上錢不會罰款瞭。

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這兩種說法當然都是片面的,違約金代替瞭滯納金,形式發生瞭改變,具體說來,滯納金是按照時間和金額比例來收取,而違約金則是根據銀行自己的情況來確定,且沒有上限,形式呢是一次性收取,不按月復利。有利有弊,當然,最合適的方法還是盡量避免違約。

3、免息期將會根據持卡人的信用來制定。新規前,大多數的信用卡免息期是25天-60天。在新規之後,免息期將會根據使用的信用而定,也就說,如果你的信用好,可能會超過六十天的免息期,如果信用較差,則會減少。

(除瞭新規的費率問題,手續費仍然存在)

這裡需要註意的是,一切與信用有關的事情都會影響到免息期,信用的維護變得更為關鍵。從這裡來看,信用的作用將會慢慢滲透到生活的方方面面,卡友們要謹慎使用,小心維護。

4、用卡量刑標準提高。信用卡逾期新規,將量刑標準從1萬元提高到瞭5萬元。以前逾期超過一萬元,則構成瞭刑事責任。現在這個標準提升到瞭五萬元。

這一點很好理解,經濟發展,生活水平不斷提高,造成逾期的情況復雜多樣。銀行發行信用卡的目的也是為瞭收益,盡量保證資金的流動和信用卡的正常運行才是主流。

不過還是要提醒卡友,逾期需謹慎,不僅要考慮量刑的問題,還因為,新規之後,逾期會影響信用,信用則會導致我們用卡的方方面面,比如上邊提到的免息期。

5、隨著新規的發佈,商業銀行針對信用卡業務也做瞭一些調整:對於沒有還款能力且有還款意願的負債持卡人,是可以為其辦理個性化分期的,也叫免息分期,最高可以分60期。不過,具體的還需要找到對應的銀行,詳細協商後根據制定的新的還款方案為準。

6、取現每日額度升高至1萬元。信用卡新規出臺後,通過銀行櫃臺和通過ATM機取拿現金,此前最高額度是2千元,但新規後最高則是1萬。這樣就方便瞭很多臨時需要現金業務的人群,大大取悅瞭老年用戶。尤其是節日期間,現金的流通就會成倍增加,此項新規令信用卡“救急”的功效發揮得更為徹底。

7、透支利率或許會下降。新規則取消統一規定的信用卡透支利率,和央行推行的浮動利率相一致,實行0.05%-0.035%區間管理。同樣的,一旦產生瞭信用卡透支情況,具體的結算的方式和復息利率標準也由發卡機銀行根據銀行自己的經營方向和規章制度自行決定。

於是,這又同樣會涉及到信用決定利益的問題瞭。所以,保持好自身的信用,是信用卡以及所有信貸的關鍵。

8、不能取現隻還最低還款。最新的規定中,取現不能隻還最低還款額瞭。以往,無論是線上消費還是刷卡消費,或者是取現金,都會記錄著在下期賬單中,那也就意味著,如果資金不足,還款人可以選擇10%左右(新規後,會低於10%)的最低還款,但是新規規定,取現金額必須在下期賬單之前全額還清。

這樣看來,取現金額過大對於資金相對短缺的人群就會有壓力瞭,選擇的時候需要謹慎對待。當然瞭,對於那些以卡養卡的人來說,則基本上可以斷瞭這個方法,再也不能輕輕松松地占銀行的“便宜”瞭。

關於信用卡的新規,基本上就闡述完畢瞭。從政策來看,各大銀行對信用卡的整體態度是以刺激擴大為主、打擊限制“以卡養卡”為輔。鼓勵和限制兩手同時抓,也是迎合瞭當前我國的經濟發展形勢和經濟犯罪的情況。

配合央行出臺的政策,相信未來,信用卡不僅能夠推出更加豐富多彩且高品質的服務,也能夠讓我們的用卡環境更加純凈、正規。最後提醒咱們廣大的信用卡用戶,如果你之前有“以卡養卡”的經歷並且深諳其道,新規發佈之後,尤其是運行一段時間之後的現在,“以卡養卡”顯然是非常不利的。

五、結語

簡單來說,有一張卡出現逾期的情況,其他的卡就必然會逾期,新規對於逾期的信用影響是非常嚴重的。不僅會對用卡造成損失,對個人征信也有很大的影響,所以“以卡養卡”的行為就盡量避免瞭。

未來的金融時代,信用卡不僅不會消失,還會以一種新的姿態,依托銀行的主體優勢,占據金融消費的絕對主角。消費者如何利用好資源,順應時代規則,是我們需要持續關註和學習的。

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