居民存款高達“這個數”,就會被“監控”,已有3地開始試點執行

文:小娜

可以說,隻要我們生活在社會中,我們就會與金錢和銀行打交道。我們每個月發工資時都要檢查銀行卡。當我們使用貨幣時,我們需要在銀行取款或存款。可以說,每個人都在為錢而努力工作。有些人在拿到工資或股息後會把一些錢存入銀行,剩下的錢將用於日常費用。

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如今,互聯網金融也非常發達。一些收入較低的人,也就是月光族,現在有瞭前提消費的習慣,開始把從各種平臺借來的錢花掉。可以說,這種事情在西方國傢非常普遍,因為信貸比例比較好,但在中國卻不同,因為很容易從各種平臺借錢,所以也催生瞭很多“老賴”。有些人借錢卻不還。有的甚至開始利用平臺上的資金進行各種違法活動,就像信用卡套現一樣,已經成為一條灰色產業鏈。

目前,我國儲蓄規模很大,人均存款已達6.3萬元。這是因為中國居民基本上把銀行存款作為首選。在美國,60%的居民存款低於1000美元。如果說最愛儲蓄的國傢,中國人應該是第一位的。現在我們在銀行存錢是出於防患於未然的想法,然而,近年來,我國金融犯罪案件屢見不鮮。國傢正在打擊金融領域的犯罪。銀行還推出瞭許多新規定,如取消結構性存款、智能存款和保本融資。此外,央行最近還出臺瞭“新規”。如果超過“這個數”,存取款將受到限制,多個地區已經試行。

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1、大額現金管理試點

河北、浙江、深圳將於2020年下半年開始試點大額現金管理制度,公共賬戶啟動額為50萬元,私人賬戶啟動額分別為10萬元、30萬元和20萬元。如果客戶提取的現金超過起始金額,則在辦理業務時需要進行登記。同時,將有關情況上報中國人民銀行中心支行。

大額現金管理的出發點不是隨便定的,是試點是否合理的關鍵因素。如果起征點數額定得太高,很容易逃稅,監管不到位;如果門檻額度定得太低,容易給廣大居民辦理存取款業務帶來麻煩,也會浪費社會監督資源。

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在試點地區,對超過限額的現金存款,將每個人民幣對象的“冠號”與接入業務信息進行關聯。比如儲戶在河北取款15萬現金,取款時間和地點都會有記錄。這15萬元錢誰給誰都會入賬。此舉使得與儲戶相關的現金號碼具有可追溯性,且現金存取款與銀行轉賬一致。與以往不同的是,當居民辦理存款換現金交易時,不可能查出收款人是誰。目前,有關現金管理制度的監管還比較嚴格。

以前的現金管理制度比較寬松,提現5萬元以上隻需提前一天預約,甚至有的銀行不需要預約,也沒有實行大額存取款評級制度。不同的銀行對大額存款有不同的規定。基本上,需要提前電話預約,這樣銀行就可以提前準備足夠的現金。

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從2020年起,央行開始規范銀行業金融機構大額現金業務的要求,防范金融風險。因此,試點管理在一定程度上是對今後大額現金管理統一規章制度的初步探索和經驗積累。

2、央行為何監管大額現金交易?

事實上,與非現金交易相比,現金交易的痕跡較少,可以有效隔離資金流鏈條,避免跟蹤檢查,便於隱瞞交易事實、交易過程和交易結果。這種隱蔽性經常被各種“黑”或“灰”交易所利用,例如,有人利用現金交易逃避金融系統監管和執法機構調查。因此,金融體系相對成熟的國傢大都建立瞭大額現金管理制度。此外,還有兩個目的:

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一是防止中小商業銀行擠兌

我國中小銀行普遍存在規模小、不良貸款率高、居民信任度低(與國有銀行相比)的問題。中小商業銀行的風險積累是央行防范金融風險的重點。中小商業銀行一般是指“工農建交”以外的銀行業金融機構,占總資產的98%以上,約占總資產的40%。2020年疫情將對實體經濟產生較大影響,特別是批發零售業、物流運輸業、住宿餐飲業、文化旅遊業和建築業。小微企業貸款半數以上由農村商業銀行和城市商業銀行發放,這給其高不良貸款率帶來瞭很大的不確定性。對於這些區域性中小商業銀行來說,一個謠言可能導致恐慌和擠兌。

因此,中國人民銀行此時出臺措施,完善對大額現金的管理,目的之一就是防止銀行被擠兌。也就是說,大額現金管理系統在一定程度上提高瞭中小銀行的安全性。有瞭存款保險制度,儲戶隻要在50萬以內的現金都可以放心存。

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二是防止資本外流

這應該與央行放水有關。在疫情中,中央財政還拿出456.6億元支持各地公共衛生防控和治療建設,也在一定程度上刺激瞭經濟發展,但放水貨通脹愈演愈烈,伴隨著人民幣貶值。此時,居民手中本幣的購買力將迅速喪失,居民為瞭保護自己的購買力,會爭相購買外匯和貴金屬,這將影響國傢的國際收支。

然而,大量的現金管理不會影響我們正常的財務生活。我們也希望這一新規能盡快在全國范圍內出臺。您對銀行大額現金管理有何看法?

(本文系永益財經原創文章,轉載請註明作者及來源於百傢號永益財經)

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