大傢參加養老保險，其實很多人最關註的是能否不虧本的問題。可是，不虧本應該從以下兩個角度分析：
第一，活著領取養老金不虧本。
說個簡單的例子，就是說我們繳納瞭10萬元的養老保險，什麼時候能把這10萬元本金拿回來呢？這種情況就需要仔細算一下。畢竟如果不交養老保險，這些錢都是自己支配，可以花掉，改善自己生活。
養老保險的繳費，是按照繳費基數乘以繳費比例來計算的。大多數人參加養老保險為瞭省錢都是按照最低基數繳費。
如果說一個地方上一年的社會平均工資是6000元，那麼當地的最低繳費基數（60%）一般是3600元，靈活就業人員繳費比例一般是20%（企業是職工8%、用人單位16%），這樣每月個人需要繳納720元，一年是8640元。
可是，每年的最低繳費基數都不同，各人的繳費年限也不一樣，那怎麼算呢？我們假設繳費一年之後接著退休，看看能領取多少養老金。
按照全國統一的退休基本養老金計算公式：
①基礎養老金可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資，假設社平工資漲到瞭6500元，每月可以領取51元的基礎養老金。如果退休時間越晚 ，未來的社會平均工資越高，基礎養老金會越高。
②個人賬戶養老金。繳費一年形成的個人賬戶餘額是3384元，假設記賬利率是6%，退休計算個人賬戶養老金的錢數是3587元，60歲退休每月領取25.8元的個人賬戶養老金。
兩者合計是76.8元每月，一年921.6元。
但是這僅是第一年的養老金待遇，以後養老金會年年上漲的。我們按照每年養老金上漲5%計算，八年內我們後續每年可以領取等養老金是968元、1016元、1067元、1120元、1176元、1233元、1295元。
8年領取的養老金合計8767元，超過瞭繳納養老保險費的本金，大約就是這麼一個數字。
很多人就會覺得，8年時間太久瞭，萬一自己沒領養老金就去世，可就虧大瞭。實際上，如果繳費時間放到20年前，當時的社平工資隻有1000元左右，最低基數600元，每月繳納養老保險費120元，一年1440元，隻需要不到2年就能回本。這樣的投資很劃算。
第二，養老保險繳費和養老金待遇總體不虧。
這方面的計算實際上要復雜得多，因為參保人去世以後其傢庭還可以領到養老保險個人賬戶餘額、喪葬費、撫恤金等待遇。
參保人去世以後，養老保險個人賬戶裡的餘額全部可以繼承。如果說我們是企業職工參保，由於我們繳納的錢數，恰好是繳費基數的8%，這一部分錢等於記入個人賬戶的錢，所以企業職工參保個人永遠不會虧本。
如果是靈活就業人員，繳費比例是20%，相當於能夠保障繳費錢數的40%。
喪葬費和撫恤金的標準各地的標準是不一樣的，比如說山東省標準是喪葬費1000元，10個月的全省社會平均工資的一次性救濟金；福建省是兩個月全省職工月平均工資的兩倍，五個月全省企業退休人員平均養老金；浙江省喪葬補助費是4000元，撫恤金最低1萬元，最高2.5萬元。
以山東省為例，我們繳納瞭15年的養老保險，付出的錢數也就是8~10萬元，這樣個人賬戶裡面大約有3~4萬元（加上利息能有4~5萬元），去世的待遇目前大約6萬元，這樣看起來即使剛領一個月養老金就去世，本金都是可以保障的瞭。
可實際上，隨著我國生活條件的越來越好，我們的預期壽命越來越長。2019年新出生兒童的預期壽命是77.3歲，比2018年延長瞭0.3歲。一般來說，我們能活到60歲，預期壽命至少有20年以上的。所以，至少絕大多數人參加養老保險是不會虧本的。