工資到賬就“轉出”會有什麼影響?銀行經理透露:吃虧的是自己
自新中國成立以來,我國國民的支付方式經歷瞭從票據、現金、銀行卡到第三方支付再到移動支付的巨大轉變。短短幾十年間,我們的支付方式變得越來越方便。支付方式的進步,不僅悄無聲息地改變瞭我們生活的方方面面,也為人民的幸福生活提供瞭強有力的經濟技術支撐。
(支付方式發展歷程圖)
支付方式反映到我們的日常生活中最典型的代表是工資發放形式的變化。二十世紀九十年代之前,由於人們對銀行卡的接受度不高,工資發放的形式一般都是現金。直到邁入二十一世紀,互聯網服務蓬勃發展,銀行卡和電子銀行的業務得到廣泛普及,銀行卡逐漸代替瞭現金,成為瞭資金流動的首選方式。
(各種銀行卡)
一、移動支付與銀行卡
我國國民銀行卡的持有率是非常高的。據統計,截止到2020年底,我國的銀行卡發卡總量已經達到瞭89.54億張,平均到每個國民身上都有六到七張瞭。相比其他年齡層,社會參與度最高的年輕人人均持卡數量隻多不少。然而年輕人所持的銀行卡基本都有一個共同的現象:餘額很少。
這種現象並不是指年輕人收入低,或者消費能力過高,攢不下錢,而是指年輕人往往都會在工資到賬的時候把卡裡的金額轉出去。那麼這些錢是轉去哪裡的呢?這就不得不提銀行卡支付之後的新興支付方式——移動支付瞭。
移動支付是以智能手機等電子產品為載體而進行電子貨幣交易的一種新型支付方式。移動支付的交易全程不需要現金、銀行卡和支票等,隻需要使用者在移動終端進行操作。因為使用媒介一般是智能手機,所以主要的表現形式是手機支付。
不過移動支付並不是單純的一部智能電子設備就能進行的,它還需要綁定實名用戶的銀行卡賬戶和手機號碼等真人信息,並不能繞開銀行等金融機構單獨存在。所以移動支付從本質上來看仍然屬於第三方支付的范疇。由於使用過程簡單方便還快捷高效,所以大部分的消費者,尤其是年輕消費者都會優先選擇移動支付。
這也就解釋瞭為什麼現代的年輕人喜歡轉出銀行卡的資金——他們更喜歡使用移動支付進行日常消費。雖說各大銀行也都有電子銀行和電子錢包的功能,但是比起不同的銀行需要選擇不同的應用軟件,移動支付的功能顯然更整合更全面。不過年輕人選擇轉出的原因不僅僅是這麼簡單。
二、移動支付vs銀行卡
現代的經濟社會有一個全新的特點,消費爆炸。大多數國民的物質生活需求基本得以滿足的同時都在追求高水準的精神文化享受,於是消費主義愈演愈烈。無論是當代年輕人的消費觀念的轉變,還是整個社會范圍的鼓勵消費風氣,都讓我們來到瞭一個消費大爆炸的全新時代。
據專業的財經研究報告顯示,中國的年輕一代的消費支出年增長速度達到瞭百分之十四,是三十五歲及以上年齡人群的兩倍。同時,中國的消費額中有百分之五十三都來自年輕人群。這種消費理念使得許多年輕人攢不下工資。他們秉承著有多少花多少的心理,每個月工資一到賬就會轉出來進行消費。
如若隻是月月花光倒也還好,實際存在的問題是有相當一部分年輕人會進行超前消費。所謂超前消費就是花明天的錢,享今天的福,今朝有酒今朝醉,明日愁來明日愁。結果就可想而知瞭,下個月的錢被提前透支,每個月的工資一到賬就必須轉出來還欠款瞭。
(超前消費警示圖)
除此之外,移動支付的平臺往往也會和其他的融資理財服務合作。有一部分年輕人就會被吸引,把每個月的工資轉出來投入理財活動,寄希望於更多的收益。或者他們會把移動支付平臺自身的活期存儲業務的收益與銀行活期存款相對比,選擇把錢轉出來放在收益更高的地方。說白瞭,年輕人把錢從銀行卡裡轉出來這個行為背後,基本上是銀行和移動支付平臺的競爭結果。
三、可能造成的影響
對於年輕人把銀行卡資金頻繁轉出的行為,銀行內部人士指出這並不理智。因為銀行卡與個人財務信息掛鉤,很大程度上能反映出一個人的經濟及信用狀況。有資金存入的穩定賬戶也代表著個人的收入和還款能力穩定,說明該用戶的征信狀態良好。也就是說這些都關系到個人在銀行面前的形象如何。
假如賬戶經常清空,沒有餘額的話,這個賬戶很容易就會被銀行視為資質差賬戶。資質差的問題可就大瞭,直接影響到戶主能否順利從銀行貸款。畢竟除瞭銀行,是沒有其他任何一個金融機構願意長期低息給你貸款的。特別是年輕人,基本都會有房貸和車貸的需要,如果因為賬戶資金長期頻繁轉出的原因失去貸款資質,就得不償失瞭。
此外,假如被銀行視為非優質客戶,許多重要的福利和待遇也會沒辦法享受瞭。更重要的是,銀行與信貸機構以及移動支付平臺之間是存在競爭關系的。如果我們一直把資金從銀行轉出再轉入到第三方平臺,會給銀行帶來很大的損失,不利於雙方的良性競爭,結果還是損害我們自身的利益。
總結:
因為上面的種種原因,銀行經理透露的那句話“工資轉出吃虧的還是自己”就很容易理解瞭。所以,如果大傢真的因為種種現實問題不得不把工資“轉出”的時候,最好還是在卡裡預留一部分錢,以免自己的賬戶被銀行系統判定為非優質客戶,以至於影響自身的信貸資格。
同時在支付方式上我們也不能過於偏向某一方,這會導致一方壟斷從而引起金融市場的不公平競爭。作為消費者我們還是應該以自身權益為先,要把目光放長遠,不能因為短期的有限利益就失去長遠的寶貴資質。
不過很多時候銀行自身也存在一些問題,比如與某些平臺相比存款利率低,很難吸引客戶存款。這也需要銀行拿出實在的舉措才能有效改變客戶,尤其是年輕客戶的看法,從而減少工資到賬就轉出的現象。