2021年退休,個人賬戶30萬,領取上萬養老金,可究竟繳瞭多少錢?

有一位北京退休老人留言@暖心人社\u0002,稱其退休時養老保險個人賬戶有30萬元,但是不知道養老金是怎樣算的,每月領取的養老金剛剛過萬元。

養老金的計算,每一個地方都有自己的計算公式。但是,基本上來說,主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。基礎養老金和個人賬戶養老金計算公式,是2005年國發38號文件制定的全國統一。每一部分都能體現出多繳多得、長繳多得的優勢。

2021年退休,個人賬戶30萬,領取上萬養老金,可究竟繳瞭多少錢?-圖1

對於過渡性養老金,是各地根據當地的實際情況自行確定的,一般也是跟社會平均工資相掛鉤。北京市的過渡性養老金還比較特殊,分為兩段計算。第一段是針對視同繳費年限視同繳費指數統一按照1計算,也就是說不管本人後期繳費基數高低,對於1992年10月以前參加工作的老人,過渡性養老金計算的標準都是一樣的。上海市視同繳費指數也是1,但是很多省市沒有視同繳費指數,而是按照後續的繳費基數高低測算,跟第二段的計算公式差不多。第二段,是根據本人的實際繳費指數來測算。

2021年退休,個人賬戶30萬,領取上萬養老金,可究竟繳瞭多少錢?-圖2

這位老人的平均繳費指數是2左右,繳費年限40年的話,基礎養老金可以領取60%的退休上年度社會平均工資,現在已經改稱為養老金計發基數瞭(主要是因為養老金計算口徑的過渡,未來全國實現基本養老保險全國統籌以後,可能還會有變化)。2020年北京市的養老金計發基數為9910元,60%的計發基數就已經接近6000元瞭。

60歲退休養老金的計發月數是139個月,30萬元個人賬戶餘額,每月領取2158元個人賬戶養老金。十四五期間養老金計發月數也會進行修訂完善,未來是多少還不確定。

2021年退休,個人賬戶30萬,領取上萬養老金,可究竟繳瞭多少錢?-圖3

過渡性養老金,1992年10月以前差不多有11年的視同繳費年限,是11%的社平工資。92年10月至98年6月是5.75年,平均繳費指數是2的話,可以領取11.5%的社平工資。所以,過渡性養老金也能領取2200元左右。

以上三部分相加,妥妥超過1萬元。這還沒有計算用人單位給繳納的企業年金待遇,理論上說也有四五十萬餘額,每月領取3000元左右還是可以的(要考慮降低稅負)。

可是我們光看養老金待遇瞭,可是我們究竟繳納瞭多少錢呢?按照現在的繳費比例計算,職工本人承擔個人繳費基數的8%,用人單位承擔16%。

如果按照9910元×2的繳費基數計算,職工本人每月需要繳納1585.6元,一年是19,027.2元。用人單位繳納的錢數是職工的兩倍,是38,054.4元。兩部分合計,一年就需要繳納5.7萬元。如果是40年呢?需要228萬元。如果再算上企業年金部分,可能需要達到二百八九十萬元。

不過,現在最大的優勢就是養老金計算,是使用退休上年度社會平均工資,這樣最具保值增值瞭。越往前的年度繳費基數還越低,繳納的錢數也少得多。

如果不考慮這些問題,差不多需要19年才能回本,對於60歲的男性老人,可能已經超過瞭平均預期壽命瞭(2019年人均預期壽命77.3歲,女性預期壽命比男性長)。可實際上我們要知道養老保險個人賬戶的餘額是可以繼承的,包括企業年金部分,這兩部分不會虧本。而且退休以後養老金還是會年年增長的,每年也能增加一兩百元。

總體來說,實際上別看我們領取這樣高的養老金,社會的養老保險付出也是不少的。對於企業職工來說,參保還是非常劃算的,畢竟大部分待遇都是由用人單位承擔。

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