如果有100萬元資金，你是會存銀行，還是會拿去投資？
我想，答案是因人而異的。在利率下行的時候，勢必會有更多的人選擇投資，在利率上行的時候，更多的人會選擇把錢存在銀行。可是如今，隨著利率自律機制的完善，銀行已經修改瞭“遊戲規則”，儲戶再也不能享受“基準利率*上浮比例”的存款利率瞭，取而代之的是“基準利率*上浮基點”利率。
舉個例子，根據最新的自律規則，工行、農行、建行、中行、交行、郵儲等六大國有銀行三年期大額存單利率最高封頂為3.35%（即央行掛牌基準利率2.75%+60BP）。
這樣一來，相比於此前很多銀行動輒上浮45%的大額存單利率來說，確實是降低瞭很多。那麼下一步，儲戶應該如何提高存款和投資收益呢？
01.大額存單+基金定投
對於儲戶來說，把錢存在銀行無非是為瞭安全，其次是為瞭收益。
那麼問題來瞭，如何才能既兼顧安全性，又能保障收益率呢？
其實我們可以嘗試一下“大額存單+基金定投”的投資組合。一方面，大額存單目前最高利率可以達到3.35%，一般是20萬起存，且支持提前轉讓。另一方面，配置一定比例的基金定投，不僅可以提高收益率，還能保障臨時性的用款需求。
而基金定投就是很好的規避風險的投資方式，由於基金定投的收益率是和資本市場的股票市值直接相關的，基金定投通過“分期投資”的方式，規避瞭股票投資的“追漲殺跌”的操作行為，能夠幫助很多“投資小白”在資本市場賺到錢。
02.結構性存款+貨幣基金
除瞭大額存單，還有一款產品值得我們關註，那就是結構性存款。
所謂結構性存款就是指銀行通過與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤從而使存款人在承受一定風險的基礎上獲得較高收益的業務產品。
從目前各大銀行發行的結構性存款利率水平來看，有部分銀行35天結構性存款利率可達4%左右，雖然隻是預期收益，但也比在銀行存一年期的定期存款要強。與結構性存款“匹配”的產品一般是貨幣基金，因為結構性存款是不允許提前贖回的，所以我們不妨配置一部分支持隨時贖回的貨幣基金。
據瞭解，目前市面上多數貨幣基金7日年化收益率可以達到1.9%左右。
03.大額存單+理財產品
大額存單的優勢在上面已經做瞭介紹：一是高收益；二是支持提前轉讓；三是支持質押。
而除瞭大額存單、基金定投、貨幣基金之外，還有理財產品可以供我們選擇。根據“資管新規”，2022年開始理財產品將不再保本，所以我們不妨在2021年的下半年再去尋找一些“保本保收益”的理財產品，這樣既能保障收益，又能保障本金。
總之，銀行產品和投資市場都是瞬息萬變的，對於儲戶和投資者來說，最為重要的就是“堅持”。一般來說，能賺錢的投資者，都是懂得堅持的投資者，千萬不要“追漲殺跌”，這是不可取的。\u0002
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