金融做不瞭滴滴的「救命稻草」
滴滴上市之際，最被關心的還是盈利問題。
上市或許能解一時之渴，但如果沒有穩定的盈利來源，滴滴恐怕無以為繼。什麼才是打破滴滴利潤困局的那顆石頭？
人們又再次想起瞭滴滴金融。
金融業務一向是互聯網巨頭們的流量變現利器，滴滴的金融版圖也早已成形，手握八張金融牌照，足跡遍及支付、保險、證券、消金等多個業務版塊。
但做得如何？說好聽些，是低調佈局；說難聽些，是沒有起色。招股書也並未單獨列出金融業務收入和貢獻情況，外界對滴滴金融又多瞭幾分不看好。
回顧巨頭們的金融帝國成長史，支付往往是基石，銀行和保險等牌照保證“成色”，貸款唱“主角”，大體都是借以往積累的用戶流量和交易數據，為金融提供支持。
事實上，單憑這些互聯網巨頭的龐大用戶群和流量，無論進行何種形式、何種深度的金融業務，變現成績都不會太差。
但如此體量的互聯網巨頭，必須保證自己的每一記出拳都是最有力、高質量的攻擊。
美團靠著和城商行做聯名信用卡，千萬級別的發卡量終於讓金融業務“出圈”；字節跳動倚靠抖音這個頂級流量池，做電商做支付做分期都備受關註。但再看滴滴金融？它在互聯網巨頭第二梯隊裡的處境，多少有些尷尬。
佈局六年，八張牌照
從2015年到現在，滴滴佈局金融六年。先簡單來看這六年間的大動作：
註：另有公開資料稱，廈門全桔融資擔保公司的設立等於擁有融資擔保牌照。
滴滴App裡，目前金融相關內容可分為三部分：理財，借錢，保險。
滴滴做金融有什麼優勢？
變現邏輯清晰明確，即基於出行場景，從支付到借貸、再到保險和理財，從高頻到低頻向外延伸，形成一個金融業務同心圓。
用戶是海量的，以招股書披露的2021Q1數據算，滴滴中國有1.56億月活用戶，潛在的金融客戶之多可以想見。
數據也是充足的，滴滴對司機的接單情況瞭若指掌，至少掌握瞭相當一部分收入數據；用戶的消費偏好、出行路線都能一定程度幫助滴滴刻畫用戶畫像，實現精準風控和個性化營銷。
滴滴月付這種自營小額分期產品，也被認為是可以更準確地描繪用戶畫像，為滴水貸進一步自營做準備，形成金融閉環生態。
滴滴更可以立足出行，邁向汽車領域，涉足汽車金融，向車主推出車貸、車險、汽車租賃等一系列金融產品。從出行或者汽車生態入手，在產業鏈上做做文章，滴滴的金融業務似乎也有護城河瞭。
雷聲大雨點小，滴滴金融犯瞭什麼錯？
但滴滴金融並沒有想象中走得順利。
不與BATJ這一級別的互聯網巨頭相比，就算是和入局時間、佈局情況相近、同樣基於生活類場景的美團比，滴滴金融的規模和聲量都算不上令人滿意。
新流財經曾經報道，滴水貸的在貸餘額僅在200億元左右，遠不及其他互聯網巨頭的放款規模。
為什麼滴滴金融“雷聲大雨點小”，不被外界看好？業界的討論中，這樣幾種看法占據瞭主流：
一，滴滴所擁有的金融牌照，“含金量”有限。
盡管滴滴手握8張牌照，數量吊打TMD裡的另外兩傢，但不是所有牌照的成色都一樣。
在業內看來，更有份量的牌照通常是銀行、證券、支付、消金等牌照，這些牌照關聯的金融業務受眾群也更廣，但審批也更為嚴格。
而滴滴拿到的牌照大部分都較為“邊緣”，如果不是今年一口氣拿下消金牌照，滴滴金融的情況或許還要更糟一些。
二，滴滴已經錯失瞭互聯網金融的風口，監管隻會越來越嚴，留給滴滴的時間和空間不多瞭。
互聯網金融的發展階段，業界尚無統一劃分標準，但從第三方支付和P2P、網貸等業務來看，可以確定互聯網金融至少在2010-2015年間，是處在“野蠻生長”的全面爆發期。
而滴滴金融早期並沒有太大動作，業務松散不受重視，被認為是內部邊緣部門。等滴滴2017年重金拿下第三方支付牌照時，支付市場的格局早已塵埃落定。
2018年的組織架構調整，可見滴滴有瞭更大的金融野心，但這時監管已經盯上互聯網金融，滴滴就這樣和流量紅利期擦肩而過，和其他互聯網巨頭的身位已經拉開。
必須要註意的是，從去年開始，互聯網金融監管呈現瞭前所未有的清晰和嚴苛，分別針對互聯網存款、貸款、保險等一系列業務，以及金控集團、消金公司等組織，出臺瞭多部詳細法律法規。與互聯網公司有著莫大關系的數據安全和隱私保護，也有瞭對應的法律面世。
再看滴滴的金融業務，網絡小貸新規的影響自不必說，一切與借貸掛鉤的業務或許都要再掂量掂量。像是點滴守護（網絡互助），上線過的城商行存款產品（互聯網存款），要麼在下架邊緣，要麼已經下線——滴滴金融必須抓緊時間，在有限的空間裡尋找合規的業務增長點。
三，滴滴始於出行，囿於出行。
誠然，出行場景是滴滴做金融的最大優勢，滴滴在出行領域似乎已經沒有對手。能在出行生態體系內做到的金融業務，滴滴其實都已經安排上瞭。
但出行的土壤，適合滴滴生長嗎？
還是拿美團做個比對。美團的思路是，用貸款盤活商戶和用戶資源，增強用戶黏性，生活服務場景作為金融業務驅動力，金融產品也有助於加固其主營業務的護城河。
“吃、住、行、遊、購、娛”，凡與生活息息相關的場景也都收入囊中，變相提高用戶使用頻次，開展起金融業務，至少做起小額消費分期的時候，要容易得多。
（雷鋒網推薦閱讀：《聯名信用卡兩年1000萬張，背後的美團金融「暴風成長史」》）
滴滴對自己的認知，可能是“與車有關的都可以做”，但在用戶的認知裡，滴滴就等於打車——不需要打車的時候，誰會想到要上一個打車軟件借錢、買理財、買保險？
在一些業內人士看來，支付寶、微信支付的勝利，在於成為用戶的“零錢包”，至少要有和金錢相關的認知，得到用戶的信任。滴滴要想培養這樣的用戶心智，難度著實很大。
滴滴金融還有機會
縱觀滴滴金融全盤，今年拿到的消費金融牌照，被寄予厚望。
這塊牌照，是通過入股杭銀消金拿到的。在2020年上半年持牌消金業績普遍下滑情況下，杭銀消費金融憑借營收和凈利潤均保持200%以上的增長，創下瞭上半年最高增幅。
杭銀消金，很有可能會成為滴滴金融業務的增長突破口。
不過更重要的是，得擺正對金融業務的定位。
作為場景平臺，場景是主業，金融為主業服務，皮之不存毛將焉附，場景金融的邏輯仍然成立，但做金融的目的更應該是和場景、和主營業務形成良性互動，成為生態閉環裡的一塊“拼圖”，而不是像以往那樣，單純想著借場景，靠流量，以金融做變現，一招鮮吃遍天，等著金融業務把自己從盈利的泥淖裡拉出來。
滴滴上市之路十分低調，滴滴金融的細節披露更是少之又少，但去年新上任的金融事業部總經理卓越，此前擔任過滴滴的財務和經營管理副總裁，坊間傳聞這是一位比前任要強勢許多的掌門人——或許這傢出行巨頭，已經想好金融這張牌應該怎麼打瞭。
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