雖然說國內規模最大的銀行當屬四大行，工行甚至一度被稱之為宇宙行，不過對於廣大生活在鄉鎮的農民朋友而言，四大行與我們還是有一定的距離的，因為除瞭農行，其餘三傢基本不下鄉鎮，而即使是農行也僅在經濟較為發達的鄉鎮有佈局，所以對於農民而言，四大行的利率如何變化沒有關系，問題的關鍵在於農信社（農商行）的利率變化，畢竟農信系的才是廣大農民的首選存款行（農商行與農信社屬於同一個體系，農信社部分指標達標後，可以改組為農商行）。
利率的改革
自從2015年10月24日，央行不再對商業銀行的利率上浮設定限制後，我國的商業銀行的存款利率較以往有瞭明顯的提升，雖然後續在利率自律機制的約束下，主要大行的利率最高上浮比例均限定於基準上浮50%（大額存單55%），但對於中小銀行並沒有太多的約束，也因此國內中小銀行的迎來瞭一波高峰期，5%以上的利率一度頻繁出現在市場上，而村鎮銀行中更是出現瞭一年期4%以上的存款利率，直接秒殺一眾銀行理財產品。
高存款利率雖然對於儲戶有利，但是對於整個社會或者說實體經濟卻是一種傷害，銀行為瞭擴大規模，以高息攬儲，為瞭確保盈利，隻能以更高的貸款利率放貸出去，不斷堆高的融資成本，對於實體企業無疑是一種負擔，甚至限制瞭實體企業的發展，而實體企業才是整個社會的基石，因為一旦實體企業都掛瞭，我們連工作的地方都沒瞭，失去工資與少數的利息增加，孰輕孰重？正因為如此從2019年以來，國傢開始對各類“高息存款”進行瞭限制，先後取消瞭各類民營銀行的“創新型存款”、直接出臺文件堅決制止和嚴肅查處高息攬存，甚至連大額存單的靠檔計息都取消瞭。
而更進一步的則是自6月21日起，直接將原來的存款利率定價方式由之前的“基準利率*上浮倍數”，變更為“基準利率+基點”，此次調整後，我國商業銀行的存款利率較以往整體有一個明顯的下降趨勢。
以四大行為例，按照利率自律機制的設定，本次四大行對活期、定期和大額存單的最高加點分別是10bp、50bp和60bp，更改後，按照目前的基準利率，四大行活期、3個月、半年期、1年期、2年期、3年期及大額存單的利率值最高變為：0.45%、1.6%、1.8%、2%、2.6%、3.25%以及3.35%；相比於以往最高上浮比例50%（大額存單55%）對應下的利率：0.525%、1.65%、1.95%、2.25%、3.15%、4.125%以及4.2625%均有明顯下降，當然上述是最高的情況，實際銀行不一定會按照最高的執行，就像以往雖然最高幅度設定50%，但是四大行三年期的利率一般僅為3.85%（上浮40%）。
以往農商行沒有受到限制，所以利率上浮比例由各傢銀行自主決定，本次調整後，按照利率機制的約定，農信系列銀行的活期存款、定期存款和大額存單的最高加點分別為：20bp、75bp和80bp，對照基準利率加點後，這些銀行最高利率就分別是活期0.55%、1.85%、2.05%、2.25%、2.85%、3.5%以及3.55%（大額存單）；可以顯著的看到農商行最高利率隻能到3.55%，比以往是不是就是4%甚至5%的利率，有明顯下滑。
我們以河南農信社為例子，在本次利率調整前（圖一），河南農信社活期、3個月、半年期、1年期、2年期、3年期以及五年期的利率值為0.385%、1.595%、1.885%、2.175%、3.045%、3.988%以及4.5%；本次調整後（圖二），河南農信社各期的最高利率變為瞭：0.355%、1.6%、1.8%、2.25%、2.85%、3.5%以及4%，可以看到一年期以內的基本沒有什麼變化，但是一年期以上的利率有明顯下降。
不過我們要註意到的一點是，目前央行給出的基準利率最高的期限就是三年期的，並沒有五年期的，所以在上圖中我們可以看到河南農信社三年期的最高利率為本次的調整上限3.5%，但是對於5年期的卻出現瞭一個4%的高利率，也就是說無論是四大行還是農商行，央行限制的都是3年期及以內的存款利率，這個利率基本鎖死在3.5%（大額存單3.55%）以內，但是對於5年期的，各傢銀行均有自主的決定權，所以如果要想獲得高息，後續隻能在五年期內的去尋找瞭！
至於最高是多少，看各傢農商行自身的資金需求情況，全國的農信社及農商行高達上千傢以上，並沒有一個具體值，不過可以肯定的是在利率下行的階段，要想在看到5%甚至是4.5%以上的存款利率，應該很難瞭！