一說到定期存款儲蓄，很多人都第一反應就是當今社會還有人“傻傻”在存定期？其實如果對金融方面有一定的關註的話，我相信就不會有這個反應瞭，按照央行發佈的數據顯示：截止2020年底，我國居民存款總額為93.44萬億元。而2021年1-3月，居民存款增加瞭6.68萬億元，也就是說，截至2021年3月底，我國居民儲蓄存款達到瞭100.12萬億元，與我國2020年的GDP總量相近，即使換算成人均存款計算，也達到瞭7萬元左右，可見定期存款依然是很多人的投資首選，所以你還會認為定期存款是“傻”嗎？一個人“傻”，難道所有人都“傻”？
當然手上能有20萬元的閑錢不容易，畢竟當前社會，很多人都入不敷出瞭，更別談什麼存款瞭，而20萬元的資金已經是人均存款的3倍瞭，所以這筆款勉強也可以算得上是一筆“巨款”，不過對於定期存款，一直以來都困擾著很多人的一個選擇，就是期限！從3個月的最短期限到最長5年的存期，不同的存期有不同的優勢，其中3年期與5年期是最多人最難以抉擇的，那麼這時候該怎麼選擇呢？
3年期與5年期的掛牌利率
按照2015年10月，央行發佈的最新基準利率情況表（後續未再調整過），已經直接取消瞭5年期的基準利率，最長定期存款期限變為三年期，這也導致瞭不少商業銀行，在取值5年期的基礎利率時直接引用3年期的基準，出現瞭三年期與五年期的定存利率是一樣的情況，比如大傢所熟悉的四大行，在官網主頁上，三年期與五年期的利率相一致，這種情況下，都不用選擇瞭，直接3年期的即可。
當然在直接在官網上定存的始終是少數，很多人還是會到線下，此外並不是每個銀行的三年期與5年期的利率沒有區別的，這時候的選擇就要通過三五年期的利率值差額大小，來核算相當期限內的定存的利息差值，在差額足夠小的范圍內，選擇流動性；在差額足夠大的范圍，選擇收益性。
舉個例子：如下圖所示，系某銀行的存款利率表，從圖中我們可以看到5年期的利率略高於3年期的利率，但其實在相同的期限內，兩者的利率差額並沒有想象中的那麼大。
以20萬的存款為例，5年的時間，先選擇定存3年，到期再轉存2年，那麼利息如下：
前3年就是20萬元x3%x3年=18000元；
後2年就是218000元x2.52%x2年=10987.2元；
那麼3+2最後的利息就是18000元（前3年利息）+10987.2元（後2年的利息）=28987.2元！
如果直接選擇定存5年的，那麼5年的總利息為：20萬元*3.15%*5=31500元。
也就是說5年的時間內，選擇直接定期5年的與分開定存，其最終的利息相差約為2500元左右，折合每年500元，以這個成本換取流動性，比如3年後臨時有急事需要使用現金，這時候存3年期的支取沒有損失，但如果是存5年期的支取損失就足夠大，所以就看這個2500元是不是在你的容差范圍內，在的話，直接3年，不在話，五年期！
大額存單
其實如果有關註銀行信息的話，應該知道目前很多商業銀行都有推出大額存單這個產品，相比於傳統存單而言，大額存單的起存點高（20萬元起步），不過其相應的利率也比傳統定期高，可以說任何一傢銀行，在相同期限內，大額存單的利率都會高於普通定期的存款利率。目前大額存單基本是沒有五年期的，最長的大都是3年期的，而因為起存點高，3年期的大額存單利率往往都會高於普通定期存款的5年期的利率，如下圖所示，是部分銀行大額存單的利率，很多3年期的利率都已經超過瞭4%，已經不算低值。因為這筆資金20萬元恰好達到大額存單的起存點，所以直接選擇大額存單即可，免去瞭三五年之煩惱。
總結
其實資金如果達到20萬元以上的比較好選擇，畢竟有大額存單這個選項，真正難的是低於20萬元的資金，在收益性與流動性之間糾結，不知如何下手！這時候就是容差范圍內的抉擇瞭，自己核算下收益差額，再與流動性抉擇。