文：櫟祐
中國人有居安思危的品質，這一點毫無疑問。截至今年3月底，我國人民幣存款總額增加瞭8.35萬億元，總量達到220.92萬億元。對於那些愛存錢的人來說，還有一個好消息，那就是銀行利率已經迎來“連續7個月上漲”。現在無疑是存錢的最佳時機，但有一點要註意，5年期的利率不升反而有所下降。
在銀行利率不斷上升的同時，銀行業也迎來瞭“大洗牌”，近年來，銀行破產兼並的例子並不少見。1998年，海南發展銀行宣佈破產，這也是我國歷史上第一傢破產的銀行。2012年，河北省肅寧縣上村農村信用社也宣告破產清算，它也成為我國歷史上第一傢破產的信用合作社。2020年，包商銀行也宣告破產，而且它在國際上有一定的聲譽，躋身亞洲銀行500強前十名。
在很多人的固有觀念中，銀行是一個“暴利”行業。以工行為例，2021年一季度將實現凈利潤857.3億元，同比增長1.46%，相當於日均凈利潤9.5億元，怎麼會破產倒閉呢？
國內銀行業已發展到現在的4000多傢，競爭相當激烈。像國有6大銀行的盈利能力自然很強，但對於一些中小銀行來說，虧損的不在少數。到2020年，在銀行業利潤總額將達到1.94萬億元的情況下，6傢國有銀行就占瞭11382.24億元，其餘4000多傢銀行隻分瞭約8000億元。
數據顯示，2020年，城市商業銀行凈利潤同比下降14.48%，農村商業銀行凈利潤同比下降14.61%。對此，佛山農商行董事長李川曾表示，當前首要任務是先能夠“活下來”。
為瞭在夾縫中生存，不少中小銀行開始抱團取暖。2021年4月15日，山西銀行股份有限公司召開第一次股東大會，也預示著新的省級城市商業銀行正式成立。山西銀行是由晉城銀行、晉中銀行、陽泉商行、大同銀行、長治銀行合並而成的全省規模最大的商業銀行，總資產近3000億元。同時，山西的城市商業銀行也由6傢縮減為2傢。
此外，四川銀行也是由攀枝花市商業銀行和涼山州商業銀行合並而成。就連農村信用社也開始抱團瞭。如綿陽農村商業銀行是由綿陽市涪城區農村信用社、綿陽市遊仙區農村信用社和安州農村商業銀行合並而成。
近日，中國銀監會又批準成立遼沈銀行，它將由12傢風險較高、經營效率較低的小型商業銀行合並而成。從發展前景看，遼沈銀行首批將“兼並”遼陽銀行和營口沿海銀行，未來就是鞍山銀行、撫順銀行、本溪銀行、丹東銀行、阜新銀行、鐵嶺銀行、朝陽銀行、葫蘆島銀行、盤錦銀行等機構。
如果這12傢銀行並入遼沈銀行，也意味著這12傢銀行即將“消失”。對此，不少人憂心忡忡：如果這些小商業銀行被“吞並”，儲戶的存款怎麼辦？
眾所周知，當一個銀行破產時，按照銀行存款規定，儲戶最多可從銀行獲得50萬元的賠償。也就是說，如果把錢存入銀行，本金加上利息不足50萬元就將得到全額補償。存款超過50萬元的，在銀行清算結束後給予一定賠償。
而此次遼沈銀行的成立，對即將被“吞噬”的銀行儲戶存款沒有任何影響。要知道，遼沈銀行有很強的背景。其股東共有8傢，分別是遼寧交通建設投資集團、存款保險基金管理有限公司、沈陽盛京金控投資集團、沈陽金融中心發展集團、遼寧潤中供水有限責任公司、營口市城市建設投資發展有限公司以及遼陽市自來水有限公司，值得一提的是，這8名股東均為“國有資產”。
既然存款人的存款得到瞭保證，存款人原來欠下的債務同樣也必須歸還新銀行。
許多中小銀行的合並將產生什麼樣的影響？
一方面，短期內會給部分儲戶帶來業務不便。比如，山西銀行剛開業時，由於開戶銀行的行號沒有發生變化，一些公共結算賬戶對儲戶的結算業務產生瞭影響。貸款方面，原來的產品停辦瞭，這讓借款人很尷尬。
另一方面，從長遠來看，存款人的利益可以得到更好地保護。銀行抱團取暖的好處是可以化解部分風險，讓大銀行能夠為更多客戶服務，避免因短期經營不善帶來的業務風險。
總之，中小銀行合並將是未來的趨勢。在中小銀行有存款的人應該註意，但總的來說是有益的，至少抵禦風險的能力得到瞭增強。如果無法預測一些銀行的經營狀況，就盡量不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。對於中小銀行合並，你咋看？