文/龍小林
在我國，銀行破產是比較罕見的。雖說我國銀行破產的法律制度已經完善，但一傢銀行要真正要走到破產那一步還是很不容易的。在歷史上，我國真正破產的銀行隻有兩傢，分別為海南發展銀行和河北省肅寧縣尚村農信社。不過現在，我國的破產銀行名單中要增加一名新成員瞭。
這傢即將破產的銀行，便是在一年前就已經被央行和銀保監會接管的包商銀行。根據近日央行發佈的2020年第二季度中國貨幣政策執行報告顯示，包商銀行已經出現嚴重資不抵債，將被提起破產申請。如果包商銀行最終進入破產程序，將成為我國第三傢破產的銀行，同時也是存款保險制度實施之後的第一傢破產銀行。
作為一傢區域性的股份制商業銀行，包商銀行的規模並不算小，曾經在亞洲銀行500強排名中甚至排到瞭第10位。這樣的一傢銀行僅僅因為大股東違規占用大量信貸資金，並都變成壞賬，最終導致資不抵債淪為破產。
相信不少人都比較關心包商銀行破產後，儲戶存在裡面的錢會怎麼樣。在被接管的時候，包商銀行仍然有473萬客戶，其中467萬為個人客戶，牽涉面廣。由於儲戶在銀行的存款屬於銀行的債務之一，所以按照正常的破產程序走，肯定會有一部分儲戶的存款是拿不回來的。根據我國存款保險條例的規定，銀行一旦破產，50萬以內的存款可全賠，至於50萬以上的就隻能聽天由命瞭。
不過這次包商銀行的破產清算因為有央行的介入，情況就有些不一樣。根據央行披露的信息，對包商銀行的個人存款和絕大多數機構的債權，將由存款保險基金和央行提供資金予以全額保障，這就意味著個人在包商銀行的存款是安全的。目前包商銀行的業務已經由新成立的蒙商銀行接管，個人在包商銀行的存款也將轉到蒙商銀行中去。
在此次包商銀行破產中可能出現損失的，是那些對包商銀行有較大債權的機構，因為央行僅提供瞭平均90%的保障，可見央行並不打算為包商銀行的破產完全兜底。這或許也是央行想要讓銀行破產逐漸向市場化的方式靠攏，不然每次都要讓央行來兜底，會讓銀行變得肆無忌憚，銀行的破產法也就失去瞭意義。說不定下次再有銀行面臨破產時，央行就完全不兜底瞭。
從包商銀行破產的案例來看，一傢銀行真要破產，規模大小似乎並不是最主要的因素。而儲戶一般也不太可能提前知道銀行出現可能導致破產的經營問題，所以也就很難去提防。當然，對於工、農、建、中這樣的大型國有銀行來說，基本上是沒有破產風險的。
因此，要想完全規避銀行破產的風險，要麼就是把錢存在這些基本上不可能破產的大型銀行，要麼每傢銀行的存款不超過50萬。雖說這次銀行破產儲戶又逃過瞭一劫，但下次還會有這麼幸運嗎？所以有防備總歸是沒錯的。
審核：李閏
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