協商還款前，先弄懂借的是民間借貸還是金融借貸，年利率該是多少
有一些粉絲朋友私信老謝，自己想要和網貸機構協商還款問題，但卻不清楚到底應該參考哪個年利率標準，無法計算合規的剩餘應還款金額。
那今天我就把問題一次性給你說明白咯，篇幅有點長，內容也比較敏感，好好琢磨我說的話，其實我們常說的年利率36%，24%或15.4%，實際上都是民間借貸的標準，但是還有一類借貸是金融借貸，兩者的區別主要是出借人不同，金融借貸的出借人是銀行等經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，有相關的放貸業務許可證。
反之，隻要你貸款的出借人是沒有相關的業務許可證的，沒有金融牌照的，就屬於民間借貸。
這裡重點要圈一下，小額貸款公司嚴格意義上雖不屬於金融機構，但他有地方金融監管部門批準的放貸資格，況且這次在2020年11月9號最高法關於新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復裡，就被破格認定為金融機構，所以小貸公司也不屬於民間借貸。為什麼要提小貸公司呢，因為用戶量太多。
其實絕大多數借過貸的朋友，都沒有去弄懂自己借款的屬性，到底是民間借貸還是金融借貸。趕在2020年年末全部清零的P2P平臺，絕大部分都是民間借貸，我們現在還能看的到的，活的好好的平臺們，他們都是金融借貸。所以不要一股腦兒認為在網絡上借來的除銀行外的其他機構的貸款都叫網貸。
那麼分清楚借款屬性後，我們再來看這兩類借貸的利率超限標準。民間借貸。按照之前老的規定呢，年化利率在百分之二十四到三十六之間叫自由利率，屬於雙方意願，你可以給也可以不給，但是給瞭的呢，不容易要回，超過年化36%以上，那就算高利貸，超出部分不需要還，還掉瞭可以去要求退。但是很多人因為不會算賬或者後知後覺，平臺規定怎麼還就怎麼還瞭。從2020年的八月二十一號開始，根據最新高法的相關文件出臺，現在的實施的民間借貸司法保護上限利率改瞭，又降瞭，是十五點四%，超出這個利率的通通都屬於高利貸，超出的部分咱們一分錢都不需要還。
因為這裡涉及到8月21號前後的新舊政策不一，如果你的貸款周期有被這個時間節點切割開來的，這個算法有點復雜，我做瞭一張表格，大傢後面保存慢慢看。如果被訴瞭基本上就是這麼個算法。那金融借貸的利率呢，按照司法解釋，是不得高於百分之二十四的年化率，超出的部分法院是不予支持的，也就是你也是可以不需要還的。
大傢發現沒，現在金融借貸的最大年利率比民間借貸還要高。大傢能聽明白嗎？不明白的話，最好保存下來好好看幾遍，也可以在評論區裡邊留言，對瞭，如果你還不會計算貸款真實年利率，很簡單，小程序裡搜索年利率計算器， 然後輸入你的借款本金，記住，是實際到手的，再輸入每期還款金額和總分期期數，便可以得出真實的年化利率。
留個問題，你貸瞭啥？貸瞭多少？平臺還在嗎？
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