現在銀行存錢利率太低不劃算？怎麼選擇適合自己的理財方式
傢庭的投資理財方式有很多種，比如說銀行存款、銀行理財產品、股票、基金、債券、保險、信托基金、房地產、期貨等等。但是，很多中國老人似乎最喜歡的理財方式還是銀行存款。不少年輕人表示看不懂，銀行存款也就3%到4%的利息，明明有收益更高的股票、基金等投資項目。為什麼還要傻傻地去銀行存錢呢？
把全部的積蓄存到銀行，從一定程度上來講確實是“傻子”。一方面，利息太低瞭，活期利率隻有0.3%，一年期定期利率是1.5%，兩年期定期利率是2.1%，三年期才2.75%。即使是銀行給予的優惠利率，一般也就在3.8%~4.2%左右。如果說我們急著用錢，將定期變為活期，隻能按照活期計算利息瞭。
去年的時候投資股票、基金的人都賺瞭一筆。2020年標準股票型基金收益率54.99%，混合偏股型基金收益率59.57%，這至少相當於十幾年的利息收入瞭，因此銀行那一點點利息確實不夠看。
把錢存到銀行長期不動，還要面臨著貨幣貶值的壓力。2020年12月末，M2同比增長幅度為10.1%。指望銀行存款利息的增長速度是遠遠趕不上M2增長的。我們的錢隻會在不停的貶值。
可是呢？非銀行存款產品的缺點也不能忽視。
第一，收益率和風險度是成正比的。盡管2020年股票類基金的平均收益率超過瞭54%，可是基金虧錢的時候，大傢卻沒有看到。2015年大牛市以後，很多基金可是巨虧的。更何況我們要知道，虧50%和漲50%中和以後，實際上是虧25%的。
第二，流動性與收益率的相關性。一般來說，收益率越高，流動性越差。確實有很多理財產品收益率要高過銀行同期存款產品很多，可是這些的理財產品往往是定期，變現非常困難。向銀行存款盡管是犧牲利息，可是會立即到賬的。
第三，流動性與安全性的問題。我們國傢的股市一直是以牛短熊長著稱。當我們投資於股市的時候，遇到長期熊市的概率比較高。萬一我們急需用錢，不能冒著本金大幅虧損的風險變現吧？特別是一些中老年人，萬一得病住院需要用錢的時候，即使再虧也要變現的。而銀行存款至少能夠保證本金。
另外還有門檻限制，像私募基金隻能面向合格投資者發放。合格投資者一般指的是連續三年收入超過40萬元的個人，或者傢庭金融凈資產超過300萬元，傢庭金融總資產超過500萬元。
所以說，不同的人應當有不同的理財需求。年輕人，應當以實現財富快速增長為目標，可以將手中閑置的錢用於長期投資股市或者基金等理財產品。中老年人還是應當選擇以銀行存款、國債或者低風險短期的銀行理財產品為主比較好。
但是始終要記住，雞蛋不要放到一個籃子裡。銀行存款，也隻能享受到50萬元的全額保障。一般來說，傢庭的財富要按照一、二、三、四的原則來分配。
一、常用的錢，占傢庭財富的10%，主要以銀行中短期定期存款或者貨幣基金投資為主。
二、保障的錢，占傢庭財富的20%，主要用於購買保險，比如說養老保險、醫療保險、重疾險、壽險等等。通過保險可以以杠桿的手段為傢庭提供更大額的保障。
三、生錢的錢，占傢庭財富的30%，主要用於實現這部分財富的快速增長，投資股票等方面。另外，不建議自己操作股票。
四、養老的錢，占傢庭財富的40%，主要用於未來長期生活的保障。
一般來說，年輕人第三四部分的比例可以適度調整。隨著年齡的增大，養老的錢要準備的越來越多。
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