你有負債故事給我聽嗎，動動你的小手點一下關註，我就是你的人瞭

很多人覺得，信用卡是害人的。一旦逾期，利息還不起，無法上岸。甚至有人認為信用卡就是高利貸，但是實際上真的如此嗎？

下面從幾個方向談談利息與還款問題

一、國傢規定的合法利息是多少？

法釋〔2015〕18號

最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定

第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

所以，根據法律規定，利息超過36%時候，才會是民間俗稱的“高利貸”。

銀行的信用卡利息是多少呢？

跟大傢說一件很現實的事情：銀行作為金融機構，必然有相當厲害的精算師，會計之類職位把控。所以銀行信用卡的利息是沒有超過36%的，甚至會很巧妙地把利息約束在24%以內。雖然有些人違約金和罰息可能加一起超過瞭24%，但是按照一年來看，一定超不過36%。

二、為什麼信用卡逾期後，賬單越還越多？

這跟你錯誤的還款方式有關。

1.最低還款

逾期在一個月以內，大部分銀行最低還款是賬單總金額的10%。比如你信用卡刷瞭10萬元，第一個月還1萬元不算逾期。但是利息會按照應還未還部分的日萬分之五收取。

也就是說，每天利息是90000×0.0005=45元，一個月30天來算，利息是1350元。

雖然還最低可以不會讓征信受損，也不會產生逾期問題，可是這樣一來，信用卡的免息期消失瞭，會產生額外計息的費用。

2.以貸養貸

以貸養貸是指通過貸款來償還貸款。雖然短期之內沒有逾期，但是實際上，會大大增加個人負債。

本來一開始隻是欠瞭一筆貸款，但通過以貸養貸，借的貸款越多欠的錢也就越多，利息也越滾越高，最後更加無法上岸。

3.代還

對於信用卡還款，有很多奇怪的“招數”，讓人覺得有“其他方式”解決債務。比如“代還”、“眾籌還款”、“代償”，都給負債人灌輸一種“空手套白狼”的感覺。

債務隻能用還錢來解決，這是唯一途徑。所謂“代還”等等，實際上還是自己騙自己，或者是忽悠銀行，但是債務卻沒有絲毫的減少。

三、信用卡逾期之後，究竟應該麼辦？

1.逾期三個賬單日之內

建議各位負債人，能找親戚朋友幫忙，就不要舉著面子瞭。借點錢把信用卡一次性還清，再慢慢還給親戚朋友。可能有人說：你這不還是以貸養貸麼？

這不一樣，可以說是鉆瞭個空子，因為是親戚朋友，所以不會每個月管你要高額利息，也不會每天是幾個電話對你進行催收。

親戚朋友的錢存在銀行，利息無論如何超不過信用卡對你產生的利息。所以你可以安靜生活，化壓力為動力，盡快賺錢還給他們。等還錢時候，多給一點利息，說點好話，修復人情就好瞭。

2.逾期超過三個賬單日

這個時候，負債人會絕望地發現：10萬塊錢債務一個月違約金罰息都要上五六千。

很多人可能一個月工資都沒有五六千。

逾期之後應該盡快想辦法全額還款，以免增加更多的違約金罰息。如果無法還全額，也應該想辦法跟銀行協商免息或低息分期。至於該怎麼做，怎麼談，如果你有疑問，歡迎留言探討。

總之，近兩年因為疫情影響，負債人群越來越多。最根本的是自己要努力開源節流，並且與銀行債權方達成平等的還款協議，才能讓自己早日走出負債深坑。

如果有任何債務煩惱，請留言傾述，我們不認識你，但是我們懂你。