“自殺式”消費，5個解決負債的建議，給“月光族”的你
早在2019年，國內首份全景呈現中國90/95後年輕人消費信貸現狀的報告——《中國消費年輕人負債狀況報告》在京發佈。《報告》顯示，在中國的年輕人中，總體信貸產品的滲透率已達到86.6%，但這之中隻有一半的人可以在當月還清。
中國養老前景調查報告顯示，35歲以下的中國年輕一代，56%的人沒有存款，而開始儲蓄的44%的人當中，他們平均每個月存款也不多，1389塊錢。而這群沒有存款的成年人，卻用著最新款的iphone、追著最前沿的爆款以及出行都是打車。
當收入無法與消費水平持平，越來越多的成年人隻能選擇“超前消費”，輕者刷爆信用卡、花唄和白條，重者身陷各種網貸平臺。
央行數據顯示，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達到瞭742.66億元，和2014年的357.64億元相比，這個數字已經將近翻瞭一番瞭。
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在網上有一條微博非常紮心：
拿著3000的工資，過著30000的生活，光鮮亮麗全靠信用卡和花唄撐著，看起來精致得體，實際上負債累累，這是許多年輕人的現狀。
短短一句話，直接暴露出當今年輕人自殺式消費的真相，贏得百萬高贊，直擊多數年輕人內心。
河北一個傢庭，丈夫是普普通通的工薪階層。結婚三年多，每個月工資一到賬就打給妻子，但是這一天妻子突然支支吾吾告訴他：傢裡連一百塊也沒有瞭，之前存的錢都花完瞭，還負債20多萬，並且這20多萬每天都在利滾利。
更讓王先生無法接受的是，這筆巨大的債務不是因為傢裡人出瞭什麼意外，也非剛需，而是因為妻子跑去做美容！
一個三四十分鐘的臉部筋膜，也就是從下巴往上推，很簡單的手法，竟然就要4萬塊；至於所謂的塑身衣，一套也要三萬多。
還有各種各樣的消費，都是一萬兩萬的“大手筆”，錢一下子就花完瞭。
美容院的人告訴她說，可以借貸或者刷信用卡，於是她利滾息欠瞭下瞭20多萬的債務。
對於一個普普通通的工薪傢庭而言，20多萬的負債足以輕松壓垮一個傢。
溫州一傢公司的出納，挪用公款200萬隻為瞭買包包和口紅。
被刑拘那天，她的傢裡還放著上百隻未拆封的口紅，和幾十個包包待在角落裡吃灰的包。
她這樣的購買行為，隻是為瞭填補內心欲望的空洞罷瞭，並不是自己真的需要。
當能力還無法匹配自己內心欲望的時候，如果不懂得去克制，那就隻會把自己逼上絕路。
用月光族形容擁有“自殺式”消費觀的90後是遠遠不夠的，因為這些人不止花光瞭自己的月薪，還用花唄、借唄、白條，甚至嘗試網貸。
2019年1月，匯豐銀行發佈瞭一個數據：中國90後一代人的債務與收入比達到令人吃驚的1850%，他們欠各種貸款機構和信用卡發行機構的人均債務超過17433美元(約合平均12萬元人民幣)。
人均負債12萬元！這一定程度上說明：舉債度日，這是當下很大一部分年輕人的生活狀態。
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究竟是什麼原因導致瞭現代年輕人在“自殺式消費”的泥潭中越陷越深，不能自拔呢？
1、畸形的價值觀：現在無論是商傢，還是一些社會言論，尤其是自媒體，都會有意無意給你傳遞一些關於消費的價值觀，把自我的價值等同於向外界展示財力的價值，把“精致生活”等同於“金錢生活”，甚至會上升到用消費代替人格的情況。
比如：
什麼樣的人就有什麼樣的消費，什麼樣的品味有什麼樣的消費。
你舍不得買那些漂亮、有品質的東西，是因為潛意識認為自己配不上它們。
簡而言之，就是我吃的、穿的，用的很貴，所以我很“貴”，反之我吃的、穿的、用的很廉價，那麼我這個人就很廉價。
2、商傢利用科技，利用對人性的研究，創造瞭一個個鮮亮的概念，無限制地勾引消費者的欲望，讓你欲罷不能，整個過程手法隱蔽，他們常常以情懷、夢想、價值為護體，把你的欲望合理化、意義話化。
包能治百病，如果一個包治不好，那就買兩個；
沒有一個姑娘會因為買買買變窮，尤其是漂亮的姑娘；
不塗口紅的女人，是沒有未來的……
身處這樣的環境下，年輕人買得心安理得，欠得光明正大。
就像溫水中的青蛙，當水溫一點點上升的時候，它們不但沒有逃離，反而還享受著溫水中的快感。
可是，夢總有醒來的時候，到那時，你根本不知道將面臨什麼樣的代價。
3、商傢推出的廣告隨處可見，如影隨形，出現在手機上、電腦上、地鐵通道裡、公交車上、電梯門上……
如此醒目，利息如此低，放款如此簡單、時效如此快……
他們有資本的助推，有算法的加持，每一條網頁，都有可能在影響你的潛意識，讓你有瞭花錢的勇氣，讓你莫名其妙就做瞭以前不會做的事。
4、網購的興起和支付手段的簡化，導致更容易沖動消費和透支消費。
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對當下許多年輕人來說，“花明天的錢，圓今天的夢”已經是一種生活方式。在經濟能力許可的條件下，適度的超前消費本無可厚非。
適度的負債，可以加速自我成長，過度負債卻會壓垮自己的未來。已經負債瞭，怎麼辦？
1、盡可能不用或者少用信用卡和互聯網借貸產品作為支付工具。
大多數人在使用信用卡的時候，比用現金花的錢要多得多，總覺得刷卡的時候這花的不是自己的錢，刷卡的時候，總忘瞭自己多窮。
2011年，有研究者實驗表明：使用現金和信用卡的人，在消費時有一個差別，使用現金的人會更多地關註成本，而使用信用卡的人更多地關註收益。
2018年的一份報告指出：幾乎所有信用卡的研究，都得出瞭一個結論:信用卡會令我們消費更高的金額。在某些研究中，這個差距甚至達到瞭82%。
這就直接導致瞭使用信用卡的消費者，會更容易進行沖動消費和透支消費。尤其是在國內，手機支付就更簡單：你連錢包都不必拿出來。
所以，盡量使用現金支付，支付寶和微信不要綁定信用卡，把錢存入支付寶和微信零錢包。
2、不要輕易使用分期
很多90後吐槽，平時沒感覺自己怎麼花錢，但是每個月底的信用卡賬單都是二三萬，這讓他們感到很困惑，都不知道自己的錢到底到花到瞭哪裡。
根據消費調研發現，互聯網分期消費產品憑借靈活便利等優勢，滲透率和好感度最高，其使用率高達60.9%（信用卡為45.5%）。
分期付款，輕輕松松就緩解瞭經濟壓力。哪怕最新款的蘋果手機，信用卡分期算下來每月隻需要還幾百元，窮人也買得起。
隻需要一點錢，馬上就可以用上LV包包、lamer面霜、前男友面膜……“提前實現願望，壓力還可以分攤”，不知不覺你就會陷入分期的自嗨中。
在心理學上有一個名詞，叫棘輪效應，就是指人的欲望會不斷膨脹，一開始隻是要一支口紅，後來想要的就是整個色號的口紅瞭。
有人網上吐槽：
以前讀高中的時候，銀行卡裡有多少餘額都一清二楚的，該吃該玩的也都做瞭。
可是大學開通某唄之後，哪怕生活費增多瞭，哪怕自己賺瞭外快，但銀行卡反而“負債”。
每次收到賬單的時候，她才一臉驚呆：“我上個月怎麼花瞭這麼多啊？”
原來，她習慣用網絡借貸工具負擔自己的消費支出，結果就慢慢形成瞭一種能花就花、想花就花的依賴感。
金錢被抽象成一個數字和符號，那麼，從心理上，你對賬戶的警惕程度就降低瞭。
當你的消費完全跟付款分離時，你幾乎就不會有任何邊界意識。你甚至可能都不知道每次消費瞭多少錢，上一次充值是多久，平均喜愛來消費瞭多少，額外付出瞭多少。
這就是為什麼明明覺得自己沒花什麼錢，但每個月的花唄、白條、信用卡、網貸金額居高不下的原因。
對於一些人來說，分期付款確實能讓他們利用通貨膨脹的紅利省一些錢，但隻適合那些能夠掌控自己消費欲望的理財人，大多數人無法做到這一點。如果沒有用好，那很可能就是一場災難。
3、應當盡可能少地償還貸款。
為瞭能快一點付清貸款，少付利息，許多人和銀行約定的分期付款數額是他們剛剛能承受起的數目。分期付款額越高，他們每個月剩下的生活費就越少，這會導致他們手裡的錢會一直很緊缺。
當他們無意中產生新的開支時，就隻能通過再次貸款來償還這些東西的賬單，得不償失。
另外，在面臨多重債務的情況下，要盡量償還利息高的。
4、將扣除生活費後剩下的錢的一半存起來，剩下的一半用於支付消費貸款，最好根本不申請消費貸款。
消費貸款是指除住房無關的貸款，比如分期購買汽車、傢電以及旅遊分期等消費類的債務。
不需要等到還清債務以後再開始存錢，可以現在立即開始。隻有這樣，才有能力在不申請新的貸款的情況下，滿足自己的願望。那樣他們才能心安理得地更好地享用這些東西。
5、這真的有必要（買）嗎？
負債的人在消費前要問自己一句：這真的有必要嗎？我是真的需要它，還是別人讓我覺得我需要它？
結語：
在消費方式上雖然說“自殺式”消費並不普遍，但是卻仍然大量存在，有消費攀比的因素，有過高的估計瞭自己的未來收入水平，有的是盲目消費、誇張式消費。
對於負債族來說，償還債務是“治標”，改變消費習慣才是“治本”。否則，剛還完老債，又因為不良的消費習慣產生瞭新債，“上岸”就成瞭遙不可及的傳說。
稻盛和夫說過：“其實欲望本身不是罪惡，憑借欲望毫無節制為所欲為才是罪惡”。
超前消費使人們在購買力不足的情況下，通過預支收入、分期付款等方式，滿足消費需求，能夠降低一次性支付資金的經濟壓力。在經濟能力許可的條件下，適度的超前消費本無可厚非。
超前消費並非洪水猛獸，過度消費實不可取。年輕人要“在乎現在擁有”，更要“在乎天長地久”。從長遠計，別讓超前消費“綁架”個人生活，才是真正的理財智慧。
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