征信報告對於大傢來說非常重要，目前去辦很多事情都需要用到征信報告，比如申請房貸，申請信用卡，甚至丈母娘在找女婿的時候都有可能查看征信報告。
優秀的征信已經成為瞭一個人一筆無形的資產，擁有良好的信用，即便你個人資產沒有那麼雄厚，也更容易得到金融機構的信賴。
那怎樣的征信才算是好征信呢？很多朋友可能覺得隻要大傢沒有出現逾期過，就算好征信，相反如果大傢征信報告上有逾期，特別是有連續三個月以上的逾期，那這個征信就算是黑名單瞭。
因為目前很多銀行在審核貸款或者信用卡的時候，對征信的考核都會遵循一個連3累6的原則，也就是最近兩年之內不能有6次以上逾期記錄，不能有連續三個月以上不還的情況，如果有連3累6這種情況，征信基本上就毀瞭。
但在征信報告當中，實際上有一種狀態比連3累6還要嚴重，那就是特殊狀態，這種特殊狀態包括呆賬、止付、代償、凍結等幾種情況，今天我們要說的就是呆賬這種情況。
信用卡出現呆賬可能有兩種原因，一種是因為溢交款產生的呆賬，這種情況往往是因為大傢還的錢比賬單上的金額還要多，但是多出的金額卻長期不使用，不取現也不消費，所以產生瞭呆賬。
比如某個月大傢的賬單隻需要還950元，但有些朋友為瞭防止出現意外情況，有可能就還1000塊錢進去，那麼多出的50塊錢就屬於溢交款，這個溢交款正常情況下大傢可以直接刷卡消費，也可以取現出來，但有些朋友可能還錢進去之後就忘記這張卡瞭，然後長期不使用，如果連續一年以上不使用，那這個錢就有可能轉為呆賬。
當然對於這種呆賬來說其實沒有多大的問題，隻不過是銀行暫時列入特殊狀態而已，對於這種情況大傢隻需要正常刷卡消費或者把錢取出來就可以瞭。
但是還有另一種情況是因為長時間逾期引起的，這種情況就非常嚴重瞭。
對信用卡逾期，銀行在不同的時期采取的催收措施是不一樣的，比如逾期一個月之內銀行主要以短信通知為主，逾期一個月到三個月可能會配合短信，還有電話進行催收，有時候嚴重的可能會寄送催收函，如果逾期三個月以上，銀行有可能就會委托給第三方催收機構進行催收，到時很多催收手段都有可能用到。
但假如銀行經過各種催收手段之後，仍然不能催回這筆欠款，一般情況下，如果逾期的額度比較大，比如超過5萬塊錢，銀行有可能把大傢起訴到法院，通過法律的手段來催回這筆錢。
但如果用戶欠款的金額比較小，比如小於5萬塊錢，銀行把用戶起訴到法院之後，也不一定能夠獲得償還，還有可能支付一筆律師費，還有訴訟費，到時銀行有可能會放棄起訴。
對這種小額度長期沒法追回的欠款，如果逾期超過一年以上，銀行就有可能列入呆賬，然後將這筆錢進行核銷，對應的大傢信用卡在征信報告上的狀態就會顯示為呆賬。
一旦征信報告上有這種狀態，那基本上就毀掉瞭，這種呆賬是黑名單中的黑名單，一旦有呆賬，無論你申請貸款還是申請信用卡，基本上都不可能通過的。
這種呆賬往往都是逾期一年以上引起的，這說明用戶本身的信用記錄非常差，不僅逾期瞭，而且還有可能存在惡意欠款的嫌疑，這種性質是非常惡劣的，可以說一呆毀所有。
既然呆賬性質這麼嚴重，那如何才能把呆賬消除掉呢？
目前消除呆賬並沒有很好的辦法，唯一的辦法就是用戶正常還錢，隻要大傢把呆賬所欠的金額還清，那麼征信報告上的狀態就會轉化為逾期狀態。
但即便轉化為逾期瞭，對大傢的影響也是非常大的，因為目前個人征信報告信息最長記錄時間是5年，而這個5年是從還清所有欠款以及利息的那天開始計算，5年之後這筆征信記錄才會從征信報告上當中消除。
所以即便大傢把呆賬所欠的金額還清之後，這筆逾期記錄仍然會保留5年時間，一旦金融機構看到逾期記錄之後，仍然會有所顧忌，在申請貸款或者信用卡方面仍然有可能被拒絕。
由此可見，呆賬性質是非常嚴重的，所以大傢平時在使用信用卡的過程當中，千萬不要走到呆賬這個地步，如果欠款還不上瞭，最後還是跟銀行協商還款，能還的盡量還一點錢進去，千萬不要出現呆賬。