近年來,隨著支付產業的不斷擴大,信用卡的發卡和業務規模呈現爆炸式增長。
截止2020年底,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計 7.78億張,人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張,銀行卡授信總額為 18.96 萬億元,銀行卡應償信 貸餘額為 7.91 萬億元,銀行卡卡均授信額度 2.44 萬元,授信使用率為 41.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.64 億元,占信用卡應償信貸餘額的 1.06%。
近期,各大銀行2020年報基本全部出爐,6傢國有大行信用卡業務整體表現如何?
截至2020年末,6傢國有大行中,工行、建行、中行、農行均進入瞭1億張俱樂部。工行信用卡累計發卡量1.6億張、建行1.44億張、中行1.31億張、農行1.3億張、交行7266萬張、郵儲銀行3679萬張。
新增發卡來看,郵儲銀行由於基數較低,同比增長率最高(25%),新增瞭780.94萬張。建行、農行均同比增長8.3%,中行同比增長5.4%,交行同比增長1.2%,工行較去年末增長0.62%。
從信用卡貸款餘額來看,建行在六大行中規模最大。截至2020年末,建設銀行信用卡貸款餘額8257.1億元,同比增長11.4%,實現消費交易額30500億元。
工行信用卡透支餘額6816.1億元,較去年略有增長,消費額25800億,同比下降瞭19.8%。
農行信用卡透支餘額5425.63億元,消費額21000億,同比實現雙升。
中行信用卡透支餘額4880.86億元,消費額16394.27億。
郵儲信用卡透支餘額1446.41億元,較上年末增加214.53億元 ,增長17.41% ,消費額9871.93億,同比增長6%。
交行透支餘額4640.13億元,較上年末下降約0.7%,消費額29042.49億,同比下降1.5%,成為唯一一傢透支餘額、消費額雙降的國有大行。
不良率方面,2020年,工行、建行、農行、中行、交行、郵儲銀行信用卡不良率分別達到瞭1.89%、1.4%、1.55%、2.5%、2.27%和1.83%。其中,工行、農行、交行同比分別下降0.32、0.02、0.11個百分點,中行、建行、郵儲同比上升0.28、0.37、0.09個百分點。(中行信用卡公佈的“減值率”)
相比去年,建行信用卡的不良率上升最高,但仍處於行業較低水平。在財報中,多數銀行認為信用卡不良率的升高,主要是歸因於疫情,但是不良壓力已經若隱若現,去年開始不少銀行已經開始信用卡的整治工作。
2020年,農行、中行、等銀行為瞭降低風險,先後發佈公告,進一步約束信用卡違規行為。要求持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務;不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權益或優惠,明確指出個人信用卡透支應當用於消費領域,不得用於生產經營、投資等非消費領域,包括購房、證券投資、理財、其他權益性投資及其他禁止性領域等。
同時,監管也對信用卡不良攀升的風險進行預警提示。去年6月,中國銀保監會消保局在《關於合理使用信用卡的消費提示》中指出,有些消費者過度依賴信用卡透支消費,背負瞭超出其償還能力的大額信用卡貸款,甚至陷入“以貸還貸”、“以卡養卡”的境況,導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。消費者應當正確認識信用卡功能,理性透支消費,不要“以卡養卡”“以貸還貸”,更不要“短借長用”,合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。
根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定:在特殊情況下,確認還款金額超出持卡人還款能力的,且有還款意願的,可向發卡銀行平等協商,達成個性化還款分期協議,最長不超過5年。
所以,逾期之後跟銀行協商個性化分期是最好的解決辦法,讓自己還進去的每一筆錢都是本金。達成分期協議之後,後續隻要按照協商好的金額,每個月按時還款進去,銀行便不會再催收或者起訴。
目前協商較快有可能減免的銀行有:興業銀行,交通銀行,廣發銀行,浦發銀行。
目前比較難協商的銀行有:工商銀行,逾期三個月基本核銷,沒有協商分期的可能,民生銀行,協商周期長一點,可能有分期手續費,中國銀行則是拒絕協商,農業銀行需要逾期時間超過三個月。
目前需要首付款的銀行有:民生銀行,平安銀行,光大銀行等等,根據地區不同,首付款的高低也不太一樣。
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