貸款新規落地! 記者親測: 有消金公司年化利率達35%
中新經緯客戶端4月8日電 (魏薇)貸款市場又迎來一次“大考”，隱藏貸款利率將難遁形。
3月的最後一天，中國人民銀行發佈公告，明確所有貸款產品均應明示貸款年化利率。其中，從事貸款業務的機構包括但不限於存款類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業務提供廣告或展示平臺的互聯網平臺等。
消費金融公司作為近年來貸款市場不容忽視的一支力量，其貸款產品是否做到瞭明示利率？消費金融機構的貸款年化利率有多高？
“被隱藏”的貸款年利率
公告稱，所有從事貸款業務的機構，在網站、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，並在簽訂貸款合同時載明，也可根據需要同時展示日利率、月利率等信息，但不應比年化利率更明顯。
此前，中新經緯客戶端曾收到不少消費者投訴，反映問題多是宣傳貸款利率與實際利率不符。如今，政策落地後，消費金融公司在產品營銷時是否載明瞭貸款年利率？展示又是否清晰？
為此，中新經緯客戶端實際測評瞭幾款消費金融公司APP，需要說明的是，由於有的APP未通過審核、額度搶光或僅針對部分客戶開放，本次隻測評瞭部分消金公司。
在實際體驗中，有的消費金融公司在APP頁面直接顯示瞭借款年利率。比如華融消費金融在獲取可借額度後，首頁直接顯示瞭借款年利率19.44%。
華融消費金融貸款年利率 來源：華融消費金融APP
有的消費金融公司APP則並未直接展示年利率。中新經緯客戶端在海爾消費金融APP看到，以借款1萬元為例，在輸入提現金額並選擇“12期等額本息”後，頁面顯示息費總額為1959.27元，在點擊右側灰色感嘆號圖標後，才能看到“利率說明”，顯示其年化利率為35.02%。
海爾消費金融利率說明 來源：海爾消費金融APP
同樣有類似情況的還有招聯消費金融APP，在未登錄的情況下，其首頁顯示“借1000元1天利息最低0.225元起”。同樣在點擊右側灰色感嘆號圖標後，才打開利率說明，進而看到“年化利率最低8.2125%起，具體以實際審批為準。”
招聯消費金融首頁 來源：招聯消費金融APP
在登錄APP獲取額度後，又顯示“借款1000元1天利息隻需0.495元”，再點開利率說明才發現，實際年化利率為LPR+14.2175%，即18.0675%。進一步點擊“去借錢”後，在跳轉頁面才會展示日利率和年利率。
招聯消費金融利率說明 來源：招聯消費金融APP
對此，零壹研究院院長於百程對中新經緯客戶端指出，消費金融公司作為持牌機構，在利率的披露上應該相對透明。他認為，隱藏貸款利率有打擦邊球之嫌。“貸款年化利率隱藏較深往往會造成貸款人忽略真實貸款年化利率，相關機構最好在最初的貸款頁面就提示實際年化利率。”
除瞭貸款年利率不易被借款人發現，還有的消費金融公司將借款利息和擔保服務費分列，並未展示總計貸款年化利率。
例如蘇寧消費金融APP，在輸入借款金額後，顯示貸款資金方為黑河農村商業銀行，融資擔保服務方為深圳市中智信融資擔保有限公司。以借款6500元、分12期等額本息還款為例，還款總額達7353.87元，其頁面僅顯示總利息249.08元，年利率7%，總擔保服務費604.79元，並未算在內。
蘇寧消費金融利率說明 來源：蘇寧消費金融APP
於百程認為，公告中明確提到，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。他認為，和貸款直接相關的擔保服務費也應算為貸款利率的一部分，否則依然存在套利空間。
同時，他提到，由於通知中未嚴格明確利率展示的執行具體時間點，可能有些機構仍在觀察和做產品的調整，但這種未展示狀況應該隻會維持一段時間。
部分消金公司年化利率達35.6%
貸款產品明示貸款年化利率，這無疑保護瞭廣大金融消費者的知情權，與此同時，也進一步展示消費金融公司的真實貸款利率。
一位消費金融公司的前從業者告訴中新經緯客戶端，此前消金公司對明示貸款年化利率心存顧慮，一方面是擔心消費者看到真實利率後，影響業務量；另一方面，目前消費金融利率並沒有明確的監管限制，各傢公司以風險定價為主，利率相對銀行普遍較高，在推動貸款利率下行的背景下，直接標註年化利率，可能會引起質疑。
中新經緯記者體驗發現，實際審批後顯示的貸款年化利率在18.2%至35.6%不等，需要註意的是根據消費者提供的信用情況不同，獲得的貸款利率不同。如招聯金融給出的年化利率為LPR+14.2175%、即18.0675%，華融消金年利率為19.44%，小米隨星借年利率18%，還有三傢消費金融公司的年化利率接近36%，分別為海爾消金35.02%、中原消金35.5%、蒙商消金35.64%。
中原消金和蒙商消金貸款年化利率 來源：中原消金和蒙商消金APP
於百程分析稱，在利率信息透明的基礎之上，借款人對於利率的關註和對比性會更強，同類產品中，利率高的產品則會受到比較大影響。
在於百程看來，消費金融公司因為客群下沉，因此在借貸產品的年化利率上比銀行要高，但最高也基本都在IRR(內部收益率) 36%以內，有的控制在IRR 24%以內，並且呈現不斷下行的狀態。
“這一措施，也會推動整體借貸利率的進一步下行，而借款機構間的競爭會更加激烈，特別是目前以APR(名義利率)方式計算利率的機構將會對產品進行調整。”於百程談到。
易觀分析金融行業分析師張凱同樣認為，未來消金公司的貸款產品利率或呈下行趨勢。“市場競爭者越來越多，對於資源、人才和客戶的爭奪會變得越來越激烈。貸款年化利率明示後，借款人可能會進行比較，利率高的產品在競爭中處於劣勢。”
不過，金融行業觀察人士畢研廣指出，消金公司貸款產品利率受資金成本、客戶構成等多種因素影響，未來利率趨勢還要考慮多方面因素。
貸款年化利率可采用復利或單利方法
中新經緯客戶端此前調查發現，不少貸款平臺僅展示日利率、月利率，容易造成金融消費者的利率錯覺，有的消費者認為月利率×12，就是年利率。
畢研廣在接受中新經緯客戶端采訪時指出，央行此舉主要是為瞭信息更公開透明，原來有的機構僅寫日利率來誘導消費者，之後要更直觀地寫出貸款年化利率。
“近幾年，貸款市場亂象頻發，除瞭數據安全、暴力催收問題等，利率的標準不一、不透明等也是問題之一。”於百程表示，對於分期償還類借貸產品利率的計算方式，業內也存在爭議，有的采用是APR，有的采用IRR，而IRR的標準更加嚴格。
公告指出，貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，並折算為年化形式。其中，貸款成本應包括利息及與貸款直接相關的各類費用。貸款本金應在貸款合同或其他債權憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應以每期還款後剩餘本金計算實際占用的貸款本金。
公告表示，貸款年化利率可采用復利或單利方法計算。復利計算方法即內部收益率法。采用單利計算方法的，應說明是單利。
此外，央行在“采用內部收益率法計算貸款年化利率示例”中提到，計算貸款年化利率較為公允的方法是，根據借款人的借款本金、每期還款金額、貸款期數等要素，考慮復利後計算得出的年化內部收益率(IRR)。
其中，n 為年內還款頻率(例如，每月還款一次為12，每3個月還款一次為4，每年還款一次為1)，T為還款年數，由此計算得出的IRR即為年化利率。(中新經緯APP)
相關新聞
-
比特幣瘋漲 山寨幣割韭菜 6000萬瞬間沒瞭
最近幾個月，比特幣價格大漲，投資數字貨幣的人也多瞭起來，然而這行業不是那麼容易混的，一夜暴富的人是有的，但被割韭菜的人更多。 國內媒體報道稱，加密行業礦業資本的一位創始人丹丹（化名）向他們爆料，“COCOS幣被強制兌換1000：1，這一把損失瞭6000萬。” COCOS原本預計發行1000億枚，現在縮減到1/1000，隻有1億枚瞭，理論上價格應該是之前的1000倍才對，但是丹丹表示截至目前，價格並沒有上漲1000倍，自己離回本還差98%…
-
美國二季度GDP暴跌32%! 仍比中國多8萬億, 但全年差距縮小
作者丨市界 馮晨晨 編輯丨朗明 7月30日晚間，美國商務部公佈的首次預估數據顯示，2020年第二季度，美國國內生產總值（GDP）環比折年率下滑32.9%，創1947年有記錄以來以來最大降幅。 要知道，即便是在2008年全球金融危機前後，美國的單季GDP最大跌幅也不過8.4%。“這是季度GDP數據七十多年來的最大降幅”，Grant Thornton的首席經濟學傢如是表示。 實際上，彭博社29日就報道，預計本周四公佈的數據或將顯示，第二季度…
-
明日策略：二次回撤行情，有望再次企穩反彈！
今日兩市再次選擇向下，不過仍處於底部區間盤整震蕩，尾盤的拉升，說明市場暫時並未形成單邊行情走勢，昨日的大漲，今日很容易被下行行情打破，短期來看，兩市維持震蕩整理的概率較大，不過題材上的局部活躍還會存在，因此結構性行情是市場的主線，我們需要緊跟熱點。 至於即將結束的3月行情，預期月末出現新的熱點概率較低，通過今天來看，碳中和領域跌幅較大，不過細分領域仍有承接電力板塊繼續表現的走勢，其中，建材-水泥再次活躍，供氣供熱等生物質能領域也是活躍度…
-
8天假期即將結束，股市會迎來開門紅嗎？
國慶假期轉眼已經過去，周五股市開盤，那麼，節後會迎來開門紅嗎？ 首先我們要看看假期期間有什麼消息會影響股市。從消息上看，特朗普的病情有所好轉，他的病情影響美股走勢，確定他病情時美股大跌，其後美股反彈。所以美股走勢暫時未發現大跌跡象，當然還要看今夜美股的走勢如何收盤為準。美股的走勢一定會影響A股開盤。 其次國慶假期期間，鐵路發送旅客連續8天超千萬人次，10月8日預計發送旅客1300萬人次。疫情後，全國旅遊迎來瞭爆發性的反彈，也涉及到相關的…
-
一旦上瞭征信黑名單，這六件事你將無法辦理
隨著征信系統越來越完善，征信污點對個人的衣食住行影響也是必將越來越大。一旦上瞭征信黑名單，不但不能買房買車，就連最普通的坐飛機、高鐵都無法搭瞭。信用有污點瞭，相當於給你蓋瞭個章！失信者必定寸步難行！ 請輸入圖片描述 1：水陸空阻止賴皮出行 買不瞭飛機票、列車軟臥、輪船二等以上的艙位、高鐵、動車一等座，也買不瞭私傢車。 2：不得擔任老板、董事、監事、高管 如果你個人征信有污點，那不好意思，這意味著你沒機會當老板、董事、監事、高管瞭。 3：…
-
15年養老金最低年限將取消？未來養老金如何能拿更多？
養老保險的存在是我國全體國民老年生活的保障，全民社保作為一項惠民政策，目前已經惠及瞭十多億人。對於自己退休之後每月能打多少退休金？相信也是大多數人關心的問題，而每一次養老保險的政策變更也會引起一次全民熱議。目前有傳言稱，國傢將取消養老保險最低繳納年限十五年的限制，這一消息是否真實呢？ 現行的養老保險政策要求，參保人員最低要繳納滿十五年保險，退休時才有資格領取養老保險。繳納十五年，就意味著要繳滿180個月，期間是允許中斷的，雖然不影響最終…
-
中報業績超好的50隻股票，股價卻不到10元（名單）
在新冠疫情影響下，A股上市公司一季報僅有近七成公司實現盈利。其中某些行業受到的短期影響尤為劇烈，建築裝飾、紡織服裝、建築材料、交通運輸、休閑服務等行業負增長個股比例大於80%。農林牧漁、電子、食品飲料、醫藥生物等行業則受疫情影響較小或受益於疫情。 為大傢梳理瞭一下中報的基本情況，凈利潤同比增長超過100%的有159傢，其中87傢超過200%。 15傢增長超過10倍：牧原股份、欣龍控股、歐菲光、康泰醫學、安達維爾、好想你、綜藝股份、振德醫…
-
今日最新金價走勢數據剖析(2020年12月8日)
今日國際現貨黃金開盤於1862.43美元/盎司，截至目前，最高觸及1872.07美元/盎司，最低價在1860.40美元/盎司。 12月8日 周二 財經日歷： 15:45 法國10月貿易帳 18:00 歐元區第三季度GDP年率終值 18:00 歐元區第三季度季調後就業人數季率 18:00 德國及歐元區12月ZEW經濟景氣指數 19:00 美國11月NFIB小型企業信心指數 次日01:00 EIA公佈月度短期能源展望報告 次日05:30 美…
-
10月31日早間上市公司重大事項公告二
一、利好公告 1、火炬電子：擬將子公司廣州天極電子至A股； 2、樂普醫療：擬將子公司樂普診斷至科創板； 3、長安汽車：前三季度凈利潤同比增230.98%至34.86億元； 4、株冶集團：1-9月凈利1.67億元，同比增3540%； 5、新希望：1-9月凈利潤同比增65.54%至50.8億元； 6、中公教育：第三季度凈利潤15.54億元，同比增233.58%。 二、利空公告 1、樂惠國際：4765.08萬股將於11月13日解禁，占總股本的…
-
油價調整：預計上調105元/噸，註意，年內“第10漲”就將到來
國內油價 今日是新一輪油價調整的第6個工作日，目前預計上調油價105元/噸，折合升計算為上漲油價0.08元/升-0.10元/升，相比上個工作日預計漲幅增加3元/噸，遠超上調紅線，油價呈上漲狀態。 漲幅“六連升”，大漲將至 又漲啦，預計漲幅已經實現“6連升”，而國際油價也在繼續創新高，看來成品油大漲一觸即發，大傢提前做好準備吧。 算算時間，上一次油價下跌，還是在3月31日的時候，不知不覺已經過去3個多月瞭，期間油價就一直是上漲的狀態。現在…
轉載請註明出處： 貸款新規落地! 記者親測: 有消金公司年化利率達35% - PUA台灣