最近，央行的一則消息似乎並不“起眼”，但實則非常重要，可以說，將會影響後續很長一段時間金融機構的所有貸款業務開展，尤其是披著“高利貸”的外衣營銷用戶的網貸，或許將能真正迎來一輪整改。

這就是央行官網最新公佈的〔2021〕第3號公告，其中就提到：貸款年化利率應以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算，並折算為年化形式。而且在業務宣傳時，必須以年化利率的形式展示給消費者，必要時還可以增加月利率、日利率等形式。

總之，以前像短視頻裡面的“低俗”網貸廣告估計會被“封殺”，不過這對於金融消費者來說，尤其是深受網貸迫害的年輕來說是一件好事。

首先，可以統一行業宣傳標準，使消費者一目瞭然。

在以前，有的網貸產品以“借款1萬元每天隻需3元”的廣告語來誤導用戶，而許多缺乏金融知識的借款人認為，一天隻需3元應該很便宜吧，殊不知換算成年化利率卻高達10.8%，俗稱“一分利”，也就是一萬元一年需要1080元利息，已經接近民間借貸瞭。

不過也有人會說：網貸機構至少會借錢給我們，利息貴些又如何？如果有這種想法的話，說明我們的“格局”還是低瞭，為什麼呢？因為隻有向銀行申請貸款失敗的人才會去觸碰網貸，但是一旦碰瞭網貸，向銀行申請貸款就會難上加難瞭。

所以，央行此次統一標準，目的之一就是給廣大消費者一個健康的網貸環境。

其次，可以適當降低借款人的成本。

在以前，網貸平臺為瞭吸引客戶，往往會故意標低自傢產品的利率水平，比如“利率低至萬分之一”，可是很多借款人不知道產品的利率上限是多少，一般來說，網貸平臺的利率上限會達到36%左右。

根據最高法新修訂的《關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，將以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發佈的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準（即3.85%*4=15.4%），確定民間借貸利率的司法保護上限。所以，央行此舉也能有望進一步拉低網貸的平均利率。

最後，可以教會借款人到底怎麼計算網貸產品的真實利率。

在該份公告的附件中，央行還附上瞭“復雜”的計算公式，對於許多人來說簡直是“天書”，下面小編就帶大傢來計算幾個案例，公式如下：

例如，某一次性還本付息貸款產品，期限為2年，本金為10萬元，2 年後借款人一次性還本付息11萬元，則貸款的年化利率約為 4.88%。

又如，某分期還款貸款產品，期限為20年，按月還款，共240期，本金為100萬元，采用等額本息方式還款。按照還款計劃，從借款後第一個月末起，借款人每月等額償還本息6599.6元。上述貸款以單利計算的年化利率約為5%。計算公式為：

總之，對於借款人來說，以後不僅需要用這樣公式來計算一下真實的網貸利率，還可以通過“利率計算器”來對比一下與央行基準利率差別到底有多少。比如下面這款百信房貸計算器小程序，十分方便好用。

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