聊聊不規范存款創新產品，究竟怎樣的存款產品能又合規又叫座？
大傢好，^-^ 我是可以讓你瞭解更多金融知識的“道叨”！
鄭重聲明：本文非廣告，無任何利益關系、非投資建議，僅代表個人觀點分享。
這是牛年的第一篇文章，本來原意是過完新年才開始動筆。結果這兩天群裡，各位還是異常的熱錢，正所謂人休息，錢不能休息。
好吧，關於銀行存款這塊，你們真是拿捏地死死的。
當然這也是依賴於銀行存款產品可以當日起息的緣故，也是365天可以連軸轉的根本原因。再對比下其它普通用戶可以接觸到的金融產品，比如銀行理財、貨幣基金、股票等，無不都是節假日不起息的。如果沒有互聯網上的這些存款產品，那收益的部分就是操著賣白FEN的心，賺著賣白菜的錢。
回歸正題，新的一年，我們來展望下未來的“創新存款產品”吧。鑒於有大量“不規范存款創新產品”的前提，幫銀行們想想還能有什麼可以滿足用戶需求，又不違規的銀行存款產品吧。
這部分內容我會分為2期內容來聊，這是第1期。
一、背景
最近互聯網存款的各項監管信息出來，也是嚇到瞭不少朋友。目前來看2個點：
1、叫停異地攬儲；
2、活期存款靠檔計息被定義為“不規范存款創新產品”；
3、定期存款提前支取靠檔計息被定義為“不規范存款創新產品”；
4、周期付息被定義為“不規范存款創新產品”；
在嘗試理解監管的意圖時，大致也可以看到一些擔憂的部分。比如一些銀行通過互聯網攬儲，導致規模增長過快，經營能力未能跟上。再比如一些創新型存款產品，產品設計有缺席，導致流動性管理要求很高….
以上種種會導致2個風險，首先規模流動性問題會導致銀行經營出現風險，其次區域經營的銀行風險會蔓延至全國。
3個關鍵字：流動性、規模、區域。
區域問題，已經通過異地攬儲基本堵死瞭，如果再來個違規重罰，那就更徹底瞭。
規模問題，個人認為現有的監控指標和制度，也已經有所限制瞭。
流動性的問題，除瞭銀行本身的流動性管理之外，個人認為更多是產品的問題（也是本期想聊的問題）。
二、活期存款靠檔計息（定期存款提前支取靠檔）
活期存款靠檔計息產品（定期存款提前支取靠檔，基本類似，就一並聊瞭），這個是2019年年底就被叫停，2020年3月徹底關停的。從目前的情況來看，這種類型的產品基本沒有出路瞭。
2020年12月底，似乎所有的存量靠檔計息存款已經都被清退瞭。雖然這個清退的操作方式，絕對是碾壓、殘暴的處理。儲戶成瞭最後被收割的一方，感覺監管方面也是略顯無奈（所以也看到現在“清退要求”都是特別說明瞭存量不受影響）。
但是你以為市場上此類產品已經絕跡瞭嗎？！哈哈，並不是哦~
以上我們聊的都是個人存款產品，其實還有企業存款產品有類似的活期存款產品。
為避免廣告嫌疑，讓產品活得更久，請在《叨叨的存款筆記》裡查看（後續一些敏感信息，也隻在筆記內更新）。
基本可以看到，此類產品可能出路不是在於產品本身，而是存款的對象。那麼新的問題來瞭，企業線上開戶的路數是否合規呢？是否會涉及異地攬儲？
這裡補充一句，富民銀行的定存寶從現有產品說明來看，它不屬於定期存款提前支取靠檔。具體這種類型的產品，我會放下期詳細來聊下。
三、周期付息
目前市面上按期付息的產品有2種：
第1種：周期付息（不倒扣）
一般呈現形式是存入該存款產品後，隱患按月、季度、半年等不同期限支付利息給儲戶。如果提前支取的話，不滿付息周期的按活期計息。看瞭幾款存款，它們的本質是短期高息的固定期限存款，到期後自動滾存，一般最長在3年或者5年；
第2種：周期付息（倒扣）
這個跟周期付息（不倒扣）最大的不同，在於如果提前支取的情況，已經支付的利息會倒扣。主要的產品類型都是高息的固定期限存款和大額存單，3年、5年為主。
那現在這些產品是不是都不合規呢？對不起，沒有標準的解釋。各區域理解、執行可能也有差異。從最新披露的一些消息來看，有些銀行認為這2種都不合規，有些銀行卻還在正常募集。
現階段的爭議的不在於周期付息（不倒扣）是否合規的問題，而是還能活多久？周期付息（倒扣）的合規問題，其實個人認為是有待爭議的，而且個人更傾向於它的合規（包括定期存款還是大額存款）。
首先從產品本身來說，此類存款產品主要是3年期、5年期固定期限存款為主。
從儲戶角度上來說，可以提前按一定頻率收到利息，可以收獲一小部分的流動性支持。可以避免某些情況下的提前支取可能，減少利息損失。
從銀行角度上來說，此類產品提前支取的概率其實很小，存款穩定性絕對比現有的“創新存款”穩定性更強。雖然提前支付瞭點利息，但是相對於現有貸款的還款方式（先息後本、等額本息等），絕對是在銀行可以承受的范圍內。
至於這種提前付息的產品是否會影響到存款產品的利率定價，我覺得不是主要考慮的問題。但是將利息是否提前獲取的選擇權交給儲戶，這個是非常重要的進步（寫到這裡，我想到瞭一個群友，他說他每期存款利息到賬，都會去定投基金。這個叫穩中求勝！）。
貸款不也是這樣的嗎？
那甚至可以考慮存款產品是不是可以每月或者每季度回本息？
比如等額本息的存款產品，這個存款產品，每個月都可以回同樣的本息，是不是你需要的？
比如等額本金的存款產品，這個存款產品，每個月回同樣的本金（利息每期不同），是不是你需要的？
由於是固定的本金、利息回款，相信流動性這塊，大部分銀行應該都是可以管理好的。
四、嘮叨幾句
近期也和一些朋友們聊瞭不少關於未來銀行存款產品的話題，迸發出瞭一些有點“創新”的想法。
下期會是更重點的，比如轉讓、抵押等等~
如果有銀行的朋友看到瞭，也可以考慮看看是不是有做出來的可能性？
鑒於當前形勢。《線上存款產品清單》就不再放文末。後續將不定期在群內更新瞭，萬分抱歉，還請理解。
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