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宣佈重要改革

國內使用花唄，借唄的用戶非常多。基本上都是年輕人在使用，而且使用花唄，借唄基本上沒有太大的限制。花唄幾乎能夠在任何場景下消費，除瞭不能轉賬，提現之外，花唄解決瞭很多人手頭拮據的煩惱。

隨著年輕用戶對花唄的需求，不少人開始放棄對信用卡的使用。和西方國傢不同的是，我國老百姓對信用卡的需求和依賴並不是很高。

尤其是有花唄這類的小額借貸產品可使用，信用卡體系在民眾看來，並沒有太大的支撐，畢竟都不使用信用卡。有些人在辦理信用卡之後，也不會去過多使用。不過央行宣佈一項重要改革，或將改變這一情況。

據央視財經消息報道，央行將取消信用卡透支利率上下限管理，信用卡透支利率將由發卡機構與持卡人自主協商確定。什麼意思呢？

其實具體的意思並不難理解，以前信用卡持卡人在進行消費時，產生的信用卡透支利率基本上是固定的。比如2016年的上限日利率是萬分之五，相當於年化利率的18%。如今被取消後，那麼透支利率就是銀行和用戶自主決定。

信用卡用戶的福利

在銀行和用戶的自主協商下，可以商議更合適的信用卡利率。如果年化利率較低，那麼用戶在使用信用卡消費時，就不需要償還更多的利息。這一消息相信讓信用卡用戶迎來福利。

因為長期使用信用卡消費的人，消費額度是比較高的。就好比花唄，額度高的人一般都是對花唄有頻繁使用需求的。

既然信用卡額度以及使用頻率都比較高，那麼在自主協商時，協商的餘地就會更大。銀行可以為瞭用戶多使用信用卡，降低貸款利率。用戶在協商之下，得到更低的利率，那麼就不需要償還巨額利息瞭。

這無疑是面向信用卡用戶的一項福利，雖然多傢銀行還處於觀望狀態，但行業專傢認為，價格一定會降低。因為各大銀行為瞭競爭用戶，會通過降低利率的方式，促使用戶辦理信用卡。

這樣的情況就好比互聯網平臺為瞭吸引消費者，往往會采取價格戰，誰的價格更低，消費者就會選擇誰。而取消信用卡透支利率，無疑會讓競爭市場空間變得更大。

對市場的影響

還需要註意的一點是，取消下限的同時，也對上限放開瞭限制。

也就是說，銀行可以和用戶協商更高的年利率，用一些蠅頭小利或者強制用戶辦理高利率信用卡業務，那麼用戶使用信用卡消費就有可能面臨更大的利息償還壓力。

當然，選擇權還是在用戶手中，因為在辦理信用卡的同時，一定也會瞭解清楚具體的利率服務，從而選擇是否辦理。從用戶的角度來看，還是比較有利的。業內有聲音傳來：再見瞭花唄。

一旦用戶和銀行協商更低的利率，那麼在分期還款時，所需要面臨的利息會更少。低於花唄的利息也未必不可能。

由此可見，對市場的影響是非常大的。銀行可以更有效地參與金融市場競爭，用戶也可以享受更多實惠的金融服務。但千萬不要因此無節制地辦理信用卡，隨意進行消費。一旦償還不上，就會造成信用透支，嚴重者甚至會影響征信。

總結

花唄和信用卡其實是同性質的產品，隻是開通花唄的條件會更低。而辦理信用卡對不少人是比較困難的，因為需要有固定的收入工作，如果是學生身份辦理信用卡，多半不會成功。

然而花唄用戶大部分都是學生群體，學生喜歡潮流，喜歡電商購物，從而依賴花唄消費。這不應該提倡，隻有合理的使用，理性消費，才能避免陷入以貸養貸的漩渦中。

對央行的重要改革你有什麼看法呢？

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