持卡人註意：信用卡逾期“成本”或將大幅降低，央行已發文
隨著消費市場和金融行業的發展，以及人們消費水平的逐步提高，人們對物質需求也有瞭更高追求，所以信用卡越來越成為人們消費的主要工具，據央行數據顯示，截止到2019年年底，國內的信用卡發行量已經達到瞭7.46億張，從目前的發展來看，信用卡的數量還在持續增長。
不過，為瞭進一步規范各傢金融機構在信用卡業務上的競爭，以及保護持卡人的合法權益，日前央行下發瞭《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》銀發〔2020〕327號（下稱《通知》），決定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。
在許多銀行人士看來，隨著這一份文件的發佈，標志著信用卡真正迎來瞭“利率市場化”的時代，那麼對於持卡人和整個市場來說有何影響呢？
影響一：大幅降低持卡人分期/逾期等信用卡業務利率。
眾所周知，信用卡的功能主要包括：透支消費、分期消費以及小額取現等。其中運用的最為廣泛的功能為透支消費，即持卡人刷卡後，到信用卡最晚還款期限之前還款是不需要任何透支利息的，但是一旦發生逾期，銀行一般會收取持卡人自消費發生日起的透支利息（日息萬分之五，按日計息，按月復利計息），所以如果長期逾期的話，逾期利率是一筆不小的數目。
再加上如今信用卡額度普遍不低，尤其是中小銀行，很多人提額之後都會有5萬左右的額度，因此，這一“新規”或許能鼓勵商業銀行有序競爭，打破原有的利率“管控”，給予持卡人切實優惠。
影響二：或對網貸平臺的消費貸產品產生較大沖擊。
除瞭信用卡外，網絡貸款平臺的消費貸產品也是當前許多人的選擇之一。據統計北大光華和度小滿金融科技聯合實驗室發佈的《2019年中國消費金融年度報告》顯示，我國消費金融市場貸款規模保持快速增長，消費貸款規模超過13萬億元。
不過，雖然消費貸款市場規模龐大，但大部分產品的利率並不低，日利率普遍在萬分之三至萬分之五左右，換算成年化利率可達18%甚至更高。
所以，內涵金融認為，銀行作為支持實體經濟的主力軍，其本身具有吸收低成本存款的“先天優勢”，再加上央行此次取消瞭信用卡透支利率的管控，將為銀行加快發展信用卡業務帶來新的機遇。
影響三：逾期成本更低，或不利於銀行催收不良貸款。
任何事物的影響都是兩面的，信用卡業務的利率管控放寬之後，或許將進一步降低持卡人的逾期成本，同時也為銀行催收信用卡不良造成更大阻力。央行數據顯示，截至2020年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環比增長6.13%，占信用卡應償信貸餘額的1.17%。所以，內涵金融認為，對於銀行來說，要在把控風險的基礎上發展信用卡業務。
總之，這項政策對於信用卡強勢的銀行是利好的，會促使銀行投入更大的資源發展信用卡業務；但對於其他弱勢的銀行，消費貸款會受到強勢銀行信用卡業務的沖擊。大傢怎麼看？歡迎在評論區留言。
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