存款收益賽過理財產品? 銀行網上攬儲引監管關註
“5年期定期存款，起投金額為50元，利率為4.875%，提前支取則按該行當日掛牌活期利率結算實際持有天數的利息。”這是京東金融APP上展示的某銀行產品信息。
和市面上眾多理財產品的收益率相比，4.875%的年利率可以說是非常可觀瞭。
“可選擇的存款產品類型更多，還有些收益更高。”在被問及購買互聯網金融平臺存款的感受時，北京白領小向對中國證券報記者這樣說。
什麼是互聯網平臺存款？
中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦日前發表的署名文章表示，互聯網金融平臺存款的主要模式是銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口（債權債務關系為存款人與銀行）。
孫天琦表示，加總目前11傢頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行有50多傢，絕大部分為中小銀行，單戶存款金額大都在50萬元（含）以下。部分銀行互聯網平臺存款增長迅速，規模較高。有的中小銀行從今年4月才開通互聯網平臺存款業務，短短幾個月時間已吸收存款200多億元，占其各項存款的比例快速攀升至25%。
以京東金融為例，記者在瀏覽其APP時發現，目前逾70傢銀行接入該平臺，在售存款產品有90款。京東數科招股說明書顯示，截至6月末，公司累計為金融機構推薦瞭逾200萬個存款用戶。
不少銀行還推出瞭“平臺特供”、助力券加息等活動吸引客戶。
存款“觸網”有何動因？
綜合業內人士觀點，存款“觸網”背後有三大動因。一是適應用戶習慣變遷。國傢金融與發展實驗室副主任曾剛表示，現在許多金融行為逐漸轉向線上，在互聯網上買理財和存款產品是個趨勢。
二是競爭存款。這對於網點和名氣都不及大行的中小銀行來說尤為重要。“作為一傢2017年才成立的銀行，坦白說，網點所起的作用並不大。在我們自己的APP上，最初存款規模增長很不好。在2018年陸續通過第三方互聯網平臺獲客和引流後，存款規模才有瞭明顯增長。”某民營銀行業務人士表示。
三是補充被壓縮的其他資金來源。曾剛表示，“銀行競爭資金來源的過程中，在嘗試過同業存款、保本理財等方式並難以為繼之後，就會轉向新的渠道。比如，在保本理財受限後，結構性存款便迅速攀升。隨著今年持續壓降結構性存款，互聯網平臺存款很可能成為替代結構性存款的一個重要方式。這就可能導致互聯網平臺存款規模迅速擴大。”
是否有風險？
事實上，最早引發市場關註的互聯網平臺存款，可以追溯到誕生於2018年的智能存款。
彼時，憑借低起存點、保本保息、隨存隨取、提前支取靠檔計息、年化利率高等特點，智能存款成為攬儲利器，一些中小銀行在互聯網平臺上發行類似產品。隨著定期存款提前支取靠檔計息等不規范做法被叫停，多傢銀行已宣佈清盤智能存款。
那麼，目前市面上的互聯網平臺存款是否有風險？
孫天琦表示，互聯網平臺存款的一些特點和問題需要關註。包括：互聯網平臺模式為客戶提供瞭存款購買接口，實質是存款營銷行為；地方法人銀行突破瞭地域限制，存款業務已拓展至全國；有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風險、高收益”，便於用較高利率吸引儲戶；互聯網平臺存款的特有屬性，給中小銀行流動性管理帶來挑戰。
曾剛認為，互聯網平臺存款可能對存款利率管理形成擾動。高利率的互聯網平臺存款，會分流其他銀行存款，加大存款流動性。如果互聯網平臺存款規模過大，甚至會影響到銀行體系負債端的穩定性，也會影響到銀行資金端成本，進而影響實體經濟融資成本的有效下降。
對於機構而言，用戶若更關註存款利率，那麼銀行的品牌黏性將會降低。曾剛認為，市場化程度較高的資金如果在銀行負債中占比過高，實際上不能發揮存款作為核心資金來源的作用。長期看，對銀行的流動性管理不見得是好事。
風險管理需跟上
專傢認為，隨著互聯網平臺存款迅速發展，有必要對潛在風險做好針對性防范。
在交通銀行金融研究中心首席政策分析師何飛看來，要深入研究互聯網平臺存款“三個替代”帶來的潛在問題，即對線下存款的替代、對本地存款的替代以及對同業融資的替代。要針對此類存款的營銷模式予以規范，包括對利率、存款保險保障的宣傳等都不應誇大，防止搞資金價格惡性競爭，從而充分保護儲戶利益。鑒於互聯網平臺存款對銀行流動性管理提出更高要求，有關部門應進一步關註相關銀行特別是中小銀行流動性管理問題，防范資金“快進快出”帶來流動性風險。
曾剛表示，監管思路要強調“一致性”，線上化發展的存款在定價和業務流程上要與線下存款接受同樣的監管規則，包括自律機制對利率的限制以及一些業務流程要求，否則可能形成不公平競爭和監管套利。
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