金融是現代經濟發展的核心，是數字經濟的神經樞紐，金融的本質是更要為實體經濟服務，而非空轉。數字金融是金融場景、金融工具和運營管理的全面數字化。數字經濟時代，尤其是伴隨著“掃一掃”的全民普及，掃碼支付，掃碼購物日益成為標配，大大催生瞭金融的數字創新。但在金融創新促進金融業快速發展中，金融科技的野蠻生長也帶來瞭一些風險和監管難題。近日，國務院金融穩定發展委員會召開專題會議，傳達學習黨的十九屆五中全會精神，研究部署金融系統貫徹落實工作。會議強調，要按照五中全會做出的戰略部署，紮實做好金融改革開放各項工作;並指出：當前金融科技與金融創新快速發展，必須處理好金融發展、金融穩定和金融安全的關系。
行進中的金融業數字化
數字經濟下，平臺化運營是大趨勢。目前全球15大互聯網公司均采用平臺模式運行，全球最大100傢企業中，60傢的主要收入模式也來自平臺模式。
數字經濟下的經濟要素都可以用數字進行表示，數字是數字經濟條件下的一般等價物：貨幣。而這種貨幣可以通過現代通訊技術實時進行互換。這一切都是在虛擬空間完成，為金融業發展創造瞭極大的想象與發展空間。以商業銀行為例，從電子支付、到網上銀行、手機銀行、移動金融、直銷銀行等，無一不是數字化的直接的體現。
為加強與數字經濟的銜接，在我國已出現瞭“交易銀行”“生態銀行”“開放銀行”等通過平臺連接資金方、需求方，服務邊界不斷延伸擴大的創新型商業銀行，實現瞭增信、撮合、技術支持等服務的創新。有業內人士認為，商業銀行的平臺化轉型、經營的實質在於構建與數字經濟發展的命運共同體，作為一個生態系統，各參與方既互為入口、互相賦能，也互利共生、各取所需，一站式地解決結算、融資、理財等共性和個性的金融需求，為客戶創造價值的理念真正嵌入構建平臺的每個環節，為數字經濟的發展提供瞭堅實的基礎。
此外，在數字化下，金融機構服務長尾客戶、普惠金融也有瞭強大的技術支撐。金融機構通過數字技術解決瞭業務發展中信息不對稱、風險控制難，管理成本高等問題，從而將普惠金融服務對象的中小微客戶、長尾客戶作為優化客戶結構的重要戰略配置，多措並舉支持民營和小微企業發展，中小微企業服務獲得感明顯提升。
據中國銀行業協會報告，2019年我國商業銀行的網上銀行交易瞭1637.84億筆，交易金額1657.75萬億元;手機銀行交易1214.51億筆，交易金額335.63萬億元;行業的離櫃率89.77%。銀行業的金融業務已經突破時間、空間的限制。無人銀行、線上銀行、無分支機構銀行、虛擬銀行已成為現實，在2020年初的全民抗“疫”戰鬥中，數字化程度高的商業銀行受疫情影響最小，為金融戰“疫”所作出的貢獻最大，而與數字化程度高的商業銀行合作的企業特別是中小微企業受益也是最多。2019年末，銀行業金融機構本外幣涉農貸款餘額35.19萬億元，同比增長7.7%;小微企業貸款餘額36.9萬億元，同比增速10.1%。2019年初中國銀聯發佈的2018移動支付安全大調查分析報告，我國手機支付用戶規模達到5.7億。2018年三季度，銀行業處理移動支付業務的筆數同比增加高達7成，我國移動支付人均月消費達2600元。在支付方式上，掃碼支付已占據移動支付主流地位，占比超過八成。
近日，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦撰文《對數字金融/金融科技與金融穩定關系的幾點思考》指出：數字金融發展對金融監管提出瞭新的課題、新的挑戰，但也出現瞭如下新特點的風險。
一是高估流動性匹配率，高估優質流動性資產充足率，高估核心負債比例的流動性風險;基於大數據信貸業務的信用風險(如最近成為熱門話題的螞蟻金服);數字化業務模式可能加重操作風險等微觀金融風險。二是部分新興的數字金融服務容易引發聲譽風險的傳染，並增加新的傳染路徑;數字金融服務很多情況下呈現更明顯的順周期性和波動性。比如，網絡借貸平臺業務可能增大信貸業務的順周期性。網絡借貸平臺業務受散戶投資者風險偏好影響較大，再加上信用風險模型未經檢驗，可能導致風險定價過低或過高、信貸質量評估和借貸標準不如傳統機構精確等問題，易加大信貸業務的順周期性，新型數字金融服務提供商的系統重要性上升，可能增大關鍵服務中斷的風險，並可能因壟斷導致市場失靈，加密資產和數字貨幣的廣泛使用，可能助長跨境套利，加劇跨境資本流動等系統性金融風險。
金融的核心是要為實體經濟服務，其本質是資產流通的媒介物、等價物。而碼鏈作為工業革命4.0的底層架構，天然具有信用、流通和風險控制的能力。全球掃一掃專利技術發明人徐蔚在他編著的《碼鏈新內地物格新經濟》一書中，介紹的碼鏈體系會給金融產業帶來什麼改變?又如何通過金融行業為實體賦能?對於普惠金融的價值是什麼等幾個問題的解析，必將引爆金融行業的顛覆式創新。
碼鏈體系引爆金融行業的深層價值
碼鏈生態體系搭建的是一個以人為基礎的去中心化(或者說泛中心化)商業和金融生態體系，進而為人類社會搭建起一種全新的數字社會模式。
傳統金融模式存在的巨大弊端，在於資金吸收能力相對有限，且財富 分配極為不均。資源優勢者可以通過信息不對稱，獲得更多的社會財富。而碼鏈體系則可以通過去中心化金融打破這一桎梏。首先，價值鏈的出現可以把更微小的價值連接起來。隻要你擁有一條價值鏈，那麼就可以通過它享受到金融服務;其次，基於智能合約，價值鏈能夠讓財富的分配更加公平、透明，讓資本的流動率更加的高效。金融是實體經濟發展的催化劑。基於碼鏈體系的金融系統在提高效率的同時，也為價值鏈的運作提供瞭紮實的金融基礎。從數字身份到價值鏈，再到目前正在快速發展的產業碼、地球碼，碼鏈生態體系搭建的一個多維度立體商業系統。在這個系統中，有真實的商業經濟，也有虛擬的金融服務。而碼鏈生態體系的岀現，讓這兩者實現瞭有機結合，讓價值在實體和虛擬之間自由流動，無縫銜接。
徐蔚認為，當前金融行業的過度發展使得整個市場的成本過高，不利於整體經濟的發展。2017年中國A股的上市公司裡，凈利潤排名前20的大約有12個是銀行，所有金融類上市公司的凈利潤總和加在一起已經超過瞭除中石油和中石化外所有上市公司的總和，這本身就是一件非常可怕的事情。而現在的金融業也在逐漸脫離實體，它在空轉之餘賺取瞭大部分的利潤，而真正應該成為國傢棟梁的這些生產制造企業，它的利潤大部分被金融行業所蠶食。
徐蔚指出，對於一個企業來說，它的采購、生成、銷售這一整套的環節本身就是一個閉環，但是在這種閉環的各個環節裡，大部分的利潤被金融成本、財務成本所侵蝕，所以我們就在思考如何用新的金融科技和模式來幫助企業降低這樣的財務成本。國傢也認識到舊金融體系的弊端，一直在引導資金來扶持實體經濟，在這樣的大背景之下，如何有效地利用碼鏈生態體系，將企業成本降得更低呢?徐蔚分析到，供應鏈金融這個概念實際上就是圍繞著一個核心企業以及跟它有關聯的上遊供應商、下遊經銷商，它的分公司、子公司甚至是終端消費者的一個閉環生態。在這個閉環生態裡，用技術來提高他們之間的資金流動效率。為此，他舉例說，實際上賬期對於一個企業來講很正常，因為它的銷售一定是有一個周期的，他的一級供應商為瞭拿到這個企業的訂單，一定會自籌資金組織生產，在自籌資金的時候就會產生財務成本，同樣他也會壓一段他的二級供應商一個賬期，二級供應商為瞭拿到一級供應商的訂單也要自籌資金組織生產，他也要付出財務成本，同樣可以推理到三級四級以致多級這樣的供應商，你會發現每一級都有財務成本。
徐蔚介紹說，碼鏈可以提供的方案是將這個核心企業對一級供應商的應付賬款，也就是一級供應商的應收賬款的債權，把它數據化和電子化變成一種憑證，來代替銀票或者商票。這種方式的核心邏輯就是：它原來都用銀行體系做結算、支付，那現在這個企業做瞭一套銀行安全級別的，並且屬於自己內部的一個金融賬戶和賬戶體系(如 企業碼)。其實銀行本身做的這個功能就是存、取，還有轉。本質上來講，作為企業內部的采購生產和銷售環節，包括分公司總公司之間的清結算，有存、取、轉這幾個功能就實現瞭。碼鏈強調供應鏈金融一定是基於真實的貿易背景來做的事情，而不是空發或者是無限制的、無節度的去發行這種憑證，一定是每一個憑證都對應著真實的貿易背景。因為基於真實貿易背景的工業金融風險相對可控，這是中小微企業解決融資難、融資貴的非常有力的方式。
簡而言之，碼鏈體系可以提供一種非法幣的靈活流通的資產憑證，從本質上來講，這種債權憑證它可以是一個(通證屬性)，但它是基於真實貿易背景，是基於核心企業信用發行的一個，而從法律上來講，它隻是一種債權憑證，因此可以認為是碼鏈體系在現有法律框架下進行應用創新模式。
除瞭供應鏈金融外，碼鏈技術還賦能普惠金融的數字化創新。
徐蔚闡述說，傳統金融行業門檻非常高，主要服務的都是大企業大機構，我們個人有沒有機會也去探索這個金融圈子呢?甚至有沒有可能有另外一個金融生態會重新發展起來呢?碼鏈給我們打開瞭一個門，一個屬於個人信用也可以“上碼”的一個門。推而廣之，我可以把我的欠條、一畝地、收益權或者股權都可以放在上面去。原來可能需要上億資金的規模才可以進行金融流轉，通過碼鏈，一個小企業可能10萬甚至幾千塊錢也可以讓它流轉起來，這就相當於原來隻是金融大動脈，現在金融的毛細血管也打開瞭，它對我們企業或者整個社會的生產效率都有提升。
“物格數字地球”——數字經濟新基建的顛覆性技術
尤其是，通過碼鏈的掃一掃接入，具備5W的屬性即時間地點人物及前因後果，就使得每一次掃碼行為都可以溯源、映射到特定的地理位置，在碼鏈新內地體系中，通過北鬥衛星遙感數據給地表劃分成連續的一個個“格子”——“物格”，與“掃一掃”的行為打通，就可以成為“價值”的載體。據悉，近日發碼行公司已經取得“物格數字地球發碼管理軟件”的著作權，實現瞭基於“物格數字地球“的統一發碼管理。
日前，光明網刊載的一篇題為《緊抓科創主動權，我國加快顛覆性技術佈局》的文章報道說：“我們國傢正在顛覆性技術創新方面主動作為。正加快探索建立顛覆性技術發現資助機制。”
顛覆性技術是指對傳統產業具有顛覆性影響的技術。“以顛覆性技術為核心的創新活動，對科技、產業、社會發展具有另辟蹊徑的顛覆性意義，顛覆性技術的探索、研發、轉化是一項具有前瞻性、戰略性、復雜性的系統工程。中國科學院院長白春禮認為，顛覆性技術層出不窮，將從根本上改變技術路徑、產品形態、產業模式，創造出新產品、新需求、新業態、催生新經濟增長點。碼鏈是利用鏈式信息結構來驗證與儲存信息數據、利用分佈式的網絡來生成和更新信息數據、利用的唯一性來保證信息數據的傳輸和訪問的安全、利用智能合約來操作數據轉化的一種全新分佈式基礎架構。通過價值鏈，將真正的碼鏈世界去中心化社會中的所有數據連接起來，抑或者是產業碼、地球碼，都是秉承著去中心化的理念，“進化”岀瞭全網通信的能力。“物格數字地球”，不僅具備“數字地產”屬性，還具備瞭“物聯網域名”屬性，更進一步，把“物格”看作一個個的區塊，通過“碼鏈”鏈接起來，就是“物格區塊鏈”屬性。筆者認為，徐蔚發明的掃一掃技術以及基於該專利技術形成的碼鏈技術，不僅催生瞭“掃碼支付”這樣的科技金融的進化，而“物格數字地球”的推出，能夠對“價值”進行錨定，必將成為引爆金融行業顛覆式創新的顛覆性技術。
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