催收背後: 銀行合作數十傢催收公司, 逾期客戶信息同時給多傢
近日，微博大V在網上爆料被銀行外包的第三方公司催收的事件引發關註，並質疑銀行“泄露”其個人信息。相關銀行回應，信用卡中心委托第三方公司處置賬務問題的流程合法合規，不存在泄露客戶信息的情況。
隱私護衛隊發現，客戶在申領信用卡時，相關協議通常會明確，銀行可將逾期客戶及其聯系人信息交給第三方公司進行催收。對此專傢表示，銀行的做法並不違規，但銀行應事先告知客戶相關內容並獲得明示同意。
妻子去世，丈夫接到催收電話
近日，擁有上百萬粉絲的微博大V袁先生在網上爆料：兩周前接到一位自稱招商銀行工作人員打來的催收電話，問他是否要幫去世的太太還信用卡欠款。
袁先生稱，對方語氣不好，業務也不專業，他懷疑對方是騙子。最終，對方承認自己是第三方催收公司的員工，隨後匆匆掛斷電話。令袁先生不適的是，招行把他的個人信息“泄露”給一傢催收公司，後者還知道他的太太已經去世。
此後，袁先生多次主動致電招行，意圖瞭解太太的債務情況、溝通還款事宜。但招行每一次登記信息後便再無回復。直到袁先生網上曝光被催收的情況並引起關註後，招行才聯系到他，並公開回應以及第一時間展開調查。
招行在“關於袁先生反饋我行服務體驗問題的說明”中表示，經核查，袁先生太太名下賬戶於今年7月逾期，在7月23日至9月30日兩個多月裡，招行先後通過短信、電話聯系客戶本人及客戶指定聯絡人袁先生幾十次，均未成功。
為此，招行按照合規方式，持續委托有資質的第三方公司處理客戶賬務問題。該公司通過客戶指定聯絡人袁先生的微博公開信息得知並同時確認其太太已經不幸去世。後來，該公司打給袁先生時透露瞭這一信息。
招行還強調，信用卡中心委托第三方公司處置賬務問題的流程合法合規，不存在泄露客戶信息的情況。同時也為前期多次聯系未果，後期對袁先生的訴求響應不夠及時而道歉。
11月16日，袁先生在網上發文表示，他已與招行溝通並接受道歉，且還清瞭太太的欠款。
有銀行跟六、七十傢催收公司合作
11月17日，袁先生再次發博稱，“你們（招行）認為向收數公司（催收公司）共享的個人電話，賬戶信息均不屬於隱私，但我認為，這就是！”那麼，在什麼情況下，銀行會把用戶信息共享給第三方催收公司？
隱私護衛隊發現，通常用戶申領信用卡時簽署的相關協議就對委托第三方進行催收的情況進行瞭說明。
比如“招商銀行信用卡（個人卡）領用合約”指出，若乙方未依約還款，甲方有權自行或委托第三方通過電話、信函、手機短信、面訪或司法渠道等方式向乙方本人直接催繳欠款，或向乙方提供的聯系人、近親屬、工作單位或其他代償意願人，轉告催繳欠款事宜。
一位銀行從業者對隱私護衛隊表示，對於信用卡逾期一兩個月的客戶，銀行會自己負責催收，“因為用戶可能忘瞭還款，且這種情況比較好催收。”而一些“難搞”的客戶可能會被交給第三方公司。
一般情況下，銀行會把欠款人的手機號、住址、申請信用卡登記的聯系人（父母、配偶）信息、欠款數據等悉數交給催收公司，有的銀行甚至同時跟六、七十傢遍佈全國各地的催收公司合作。
曾從事過催收行業的曾先生對隱私護衛隊說，銀行可能同時把逾期客戶的信息交給多傢催收公司。不過，前述銀行從業者指出，“外包的催收公司，銀行不好管理，隻能通過合同條款進行約束。”
銀行需事先告知並取得明示同意
對於袁先生的遭遇，北京雲嘉律師事務所律師、中國政法大學知識產權研究中心特約研究員趙占領表示，如果客戶申領信用卡時，相關協議明確銀行可將逾期客戶及其聯系人信息交給第三方公司進行催收，則不屬於侵犯個人信息。
但他強調，銀行要事先告知相關內容並經過用戶的明示同意。此外，目前並無法規明確銀行可將客戶的哪些信息交給第三方公司。不過，若第三方公司實施暴力催收、辱罵等行為，則涉嫌侵犯用戶權益。
11月17日，南京市中級人民法院披露一起因催收公司將催債短信遍發欠款人親朋好友，小貸公司被判承擔侵權責任的案例。
2017年10月，紀某在某小貸公司旗下App上借款2萬元，因未按時還款，她收到匿名短信，被“威脅”再不還錢，她的200個親朋好友將收到催債短信。隨後，紀某的朋友、合作夥伴、母親等人收到信息，內容為“紀某惡意拖欠、涉嫌騙貸，其朋友與其反目、合作夥伴明確停止合作、父母要與其斷絕關系等”。
因此，紀某將小貸公司告上法庭。法院審理認定，雖然紀某未按期償還借款的事實客觀存在，但主張逾期債權應以合理合法的方式進行，無論是小貸公司還是其委托的外包公司，采取向紀某親朋好友發送催收短信的方式催討債務，一定程度上造成瞭紀某的社會客觀評價降低，侵害瞭紀某的名譽權。所以，小貸公司侵犯瞭紀某名譽權，需發佈道歉聲明。
今年7月，中國銀保監會發佈的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》明確，商業銀行不得委托有暴力催收等違法違規記錄的第三方機構進行貸款清收。商業銀行應明確與第三方機構的權責，要求其不得對與貸款無關的第三人進行清收。商業銀行發現合作機構存在暴力催收等違法違規行為的，應當立即終止合作，並將違法違規線索及時移交相關部門。
文/南都個人信息保護研究中心研究員 尤一煒 記者 黃莉玲
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