消費貸“利息低”？假象！貸款成本或高達36%，平臺卻大肆宣傳“低日利率”
導讀： 接近“爆表”瞭嗎？中國居民杠桿率近60%。
我們對十幾個消費金融產品展開調研發現： 不少公司以僅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定條件低息誤導貸款人的內容，以“日利率”、“日還款”等與實際執行利率表達方式不一致的方式宣傳貸款利息。
甚至有消費貸日貸款利率0.058%，消費者實際貸款成本或近36%。
本文與你復盤消費金融平臺10年“野蠻”增長史，持牌機構發展到27傢，未來將是誰的天下？
記者丨 薛茹雲
編輯丨 江佩霞
圖 / 圖蟲
10月22日，頭部消費金融公司招聯消費金融因侵害消費者權益遭到通報。
銀保監會消費者權益保護局通報稱，招聯消費金融公司在相關宣傳頁面、營銷話術中，未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率， “超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內容與實際情況不符，存在誇大、誤導情況。
這樣的不實營銷在消費金融行業是否為普遍現象？
營銷亂象之下，消費者權益保護如何？
為此，我們對十幾個消費金融產品展開調研，對其產品的營銷推廣、信息披露進行測評。
這其中存在不少公司以僅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定條件低息誤導貸款人的內容，以“日利率”、“日還款”等與實際執行利率表達方式不一致的方式宣傳貸款利息。
同時，不少公司產品名稱和廣告語存在誘導貸款的風險，需要引起行業廣泛關註。
不過，也有少部分公司已經開始在官網上披露年化利率區間，並提示信貸也有風險。
營銷“最低日息”攬客
自2010年消費金融公司開始試點，走過十年，目前持牌消費金融公司數量發展到27傢。
互聯網消費金融公司興起後，持牌消費金融公司也從成立初期的依靠渠道獲客，到開始佈局線上營銷渠道，獲客競爭逐步線上化。 但在消費金融行業迅猛發展的同時，營銷亂象也層出不窮。
媒體接到投訴比較多的是 對消費金融的貸款利率投訴，通常指向多重收費、貸款利率過高以及在營銷過程中未明確揭示信貸成本等。
2020年8月20日，最高法發佈新規，界定 民間借貸利率 的司法保護上限為 一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍 ，取代原《規定》中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。
由於產品定位的差異，通常 消費金融貸款 的利率高於普通的銀行個人貸款， 年利率通常達到12%-36%。 但消費金融公司通常在官網隻展示最低利率或最低還款額，幾傢頭部消費金融公司也不例外。
消費金融平臺測評
我們選取瞭19傢平臺進行調研，分別為馬上消費金融、捷信消費金融、招聯消費金融、興業消費金融、中郵消費金融、度小滿金融、蘇寧消費金融、去哪兒網、唯品會、美團、北銀消費金融、中原消費金融、河北消費金融、海爾消費金融、平安消費金融、中銀消費金融、長銀消費金融、京東金融、微眾銀行。
其中，有近八成的平臺在官網或App宣傳頁面對於利率有所披露，但幾乎展示的都是最低日利率。
僅有捷信消費金融、北銀消費金融公司、平安消費金融公司與中銀消費金融公司在對客展示頁面披露瞭年化利率，捷信消費金融及中銀消費金融是其中唯二披露年化利率區間的機構。部分機構存在除瞭收取利息之外，還有收取其他類型費用的情況。
（圖片來源：中銀消費金融官網）
我們選取部分作為案例。
捷信消費金融：日貸款利率0.058%
消費者實際貸款成本或近36%
其中捷信消費金融主營“消費貸”、“商品貸”，捷信官網顯示，“捷信隨心貸”商品貸貸款金額為1000元至10000元，可分期10期到24期，日貸款利率0.058%，年貸款利率21%。
但除此之外，還有日客戶服務費率0.040%，即年客戶服務費率達到14.568%。且若發生逾期，從逾期之日起對逾期未償付的金額按日利率上浮50%計收罰息。
（圖片來源：捷信官網）
其中，客戶服務費為按月支付，服務內容包含賬戶維護、24小時客服、還款渠道維護等。年貸款利率21%加上年客戶服務費率近15%， 實際需要支付的貸款成本或已近36%。
此外，捷信客戶還可自願選擇靈活保障服務包，服務包含 ：延期還款、變更還款日期、提前還款、個人保障，靈活保障服務包每月費用最高不超過初始貸款本金的1.7%。
由此可見，在信息披露方面，捷信官網較為詳盡地展示瞭各類商品貸、消費貸產品價目表，包括各區間貸款本金的貸款利率及客戶服務費率。
在消費金融公司當中並不多見，其信息披露相對比較充分。但是其各項費用總和， 對用戶而言，貸款成本可能接近 36% 。
招聯消費金融：並未展示年化利率
再以招聯消費金融為例。
招聯消費金融也拋出瞭優惠政策攬客。據其App顯示，註冊則享最高30天免息，最高可獲額度20萬元，首借再送50元現金。
（圖片來源：招聯消費金融）
招聯金融旗下有互聯網信用貸產品“好期貸”及互聯網分期消費產品“信用付”，其App顯示“好期貸”額度最高20萬、1分鐘到賬、借1千元日息低至2毛9， 並未展示年化利率。
（圖片來源：招聯好期貸App）
關於利率披露問題，招聯金融回復表示，雖然宣傳頁未展示年化利率，但該公司在借款申請頁面和借款合同中向客戶展示瞭年化利率。
安逸花：“最快1分鐘放款”容易有歧義
再以馬上消費金融為例。
其主要開展信用分期、商品分期、循環額度三大類業務，旗下產品“安逸花”最高額度可達20萬，目標客群定位於具有積極的消費理念、擁有穩定工作的年輕群體，有明確資金用途的貸款主要投向傢電、3C、裝修、醫療、教育等。
安逸花App顯示瞭貸款申請的便捷性，“安逸花”額度最高20萬、最快30秒審批、最快1分鐘放款。利率方面，有部分宣傳頁用一千元一天利息0.48元起表示。
（圖片來源：安逸花App下載界面）
不過，當記者致電馬上消費金融客服時，客服表示， 實際利率以貸款人申請時合同內容為準，且放款時間一般為24小時內，“最快1分鐘放款”實際上容易有歧義。
平安小橙花首頁提示瞭最低年化利率
除瞭捷信公開展示瞭年化利率，平安消費金融也提示瞭年化利率，不過是最低年化利率。
該公司針對年輕用戶推出瞭個人消費循環信用貸款產品——平安小橙花，小橙花App首頁除最低日利率外，也提示瞭最低年化利率。
公約：倡議貸款類金融廣告
應當清晰準確展示貸款年化利率
一位消費金融公司內部人士表示，通常從營銷角度而言， 年化利率高達20%以上，可能嚇跑一批客戶，而選擇用日利率，則客戶比較容易接受。 目前沒有明確的合規要求不能使用日利率。
但近兩年消費金融引發較多投訴，其中比較大的爭議就是來自於 客戶可能對信貸成本並不知情。
2015年11月，《國務院辦公廳關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》中要求要保障金融消費者知情權，即金融機構應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發佈誇大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
今年11月9日，由上海市多個金融行業協會共同發起制定的《金融廣告發佈行業自律公約》（以下簡稱《公約》）正式發佈。
《公約》指出，貸款類金融廣告應當清晰準確展示貸款年化利率，不發佈僅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定條件低息誤導貸款人的內容， 不以“日利率”、“日還款”等與實際執行利率表達方式不一致的方式宣傳貸款利息。
《公約》提出，業務合作方受金融組織委托發佈貸款業務撮合廣告，必須標示委托方名稱，不以自身名義對貸款種類、數額、利率、放款時限、資質審查、擔保條件等內容做出保證性承諾。無擔保資質不在廣告中宣傳增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。廣告中應承諾並標註“在貸款金融機構收取息費外，不再收取息費或者變相以服務費、保險費等形式收取息費”。
但從調研來看，目前各傢消費金融公司在信息披露上，距離《公約》中的規范要求，還有較大的整改空間。
“最低利率”屢見不鮮，“日利率”頂替“年利率”，年化利率區間甚少公佈，還有平臺存在收取“客戶服務費”等多種收費名目。
廣告語的誘導性風險值得關註
公開資料顯示，2015年我國居民杠桿率為39.9%，而2020年下半年杠桿率已達到59.7%。
五年時間，上升高達近20%，這與消費金融的野蠻生長密不可分。
資料來源：興業研究
電商、內容類App、生活類App，都開始上線金融產品，激烈的營銷競爭使得各傢平臺在撰寫宣傳語及為旗下產品命名時也煞費苦心。
其名稱和宣傳比較多宣傳貸款的某些特性，但可能產生歧義。
馬上金融推出“安逸花”，蘇寧金融推出“任性付”，度小滿金融推出“有錢花”，北銀消費金融推出“輕松付”，長銀消費金融推出“暢開花”，海爾消費金融廣告詞喊出“享夠花，才痛快”……
毫無疑問，在互聯網傳播推廣產品，強調“安逸”“任性”“輕松”“享受”，是有誘惑力的，然而，貸款是要還的。
其產品名和公司宣傳語容易引導消費者感受花錢、付款時的“隨心所欲”，但也不免令人擔憂這樣的名字似乎隻誘導消費，卻容易讓客戶忽視還款壓力，更何況還款利率還並不“普惠”。
不過，招聯消費金融、興業消費金融、中郵消費金融等在宣傳語中強調瞭誠信，企業的價值引導相對較好。
11月3日，銀保監會消費者權益保護局局長郭武平發文稱，金融科技公司更多依據借款人的消費和還款意願，缺乏對還款能力的有效評估，往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務危機，最終損害消費者權益，甚至給傢庭和社會帶來危害。
近幾年因為網貸巨大壓力，年輕人尤其是大學生因為無法償還貸款出現自殺等極端現象，這使得消費金融行業背上社會的“高利貸”“享樂主義”罵名，這就更加提醒整個行業如果要長期健康發展，必須在宣傳上有所思考。
監管加碼消費者權益保護
今年6月，銀保監會發佈《關於開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》稱， 針對消費金融公司亂象的整治要點主要為公司治理、資產質量和業務經營。
業務經營亂象則包括未明確披露貸款金額、貸款期限、貸款年化利率及費率、征信查詢授權、貸款違約責任等涉及客戶利益的重要信息，侵犯客戶的知情權與選擇權等。
10月22日，消費金融行業頭部公司招聯消費金融因侵害消費者權益遭到通報。
銀保監會消費者權益保護局通報稱，招聯消費金融公司在相關宣傳頁面、營銷話術中， 未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內容與實際情況不符，存在誇大、誤導情況。
同時，通報還顯示，招聯消費金融還存在未向客戶提供實質性服務而不當收取費用的問題。
自2018年以來，招聯消費金融與銀行、信托公司、小額貸款公司開展聯合貸款業務，向借款人收取貸款本金1.5%的平臺服務費，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相關費用近8000萬元。
但在聯合貸款申請及貸後管理中，該公司未向聯合貸客戶提供有別於單獨放貸客戶的額外實質性服務。
銀保監會表示，招聯消費金融的上述行為侵害瞭消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等權益。
對於此次監管檢查中發現的營銷宣傳方面的問題，招聯金融對21金融圈表示，公司第一時間成立專項整改工作小組，一是組織瞭排查，對各項營銷宣傳文本及話術進行瞭自查，對可能存在誤導成分的內容進行瞭刪除，對重要信息進行瞭補充完善；
二是組織瞭全員培訓，提升對外營銷話術的規范性和用語的嚴謹性；三是內部完善瞭流程，加強瞭對宣傳內容的管控。
此外，今年還有消費金融公司被處罰。
1月，中原消費金融因存在未按照規定處理異議的違法違規行為被處以罰款5萬元；6月，四川錦程消費金融因“貸後管理不到位嚴重違反審慎經營規則”被處以40萬元罰款。
銀保監會強調，各銀行保險機構要引起警示，嚴格按照銀保監會《關於銀行保險機構加強消費者權益保護工作體制機制建設的指導意見》，以及“融資收費新規”，在營銷宣傳、收費管理、第三方管控、催收管理等方面對照檢視，依法合規開展經營活動，切實保護消費者合法權益。
2020年5月，銀保監會等六部門聯合發佈的《關於進一步規范信貸融資收費降低企業融資綜合成本的通知》中規定“充分披露服務價格信息”，具體為：通過營業場所、官方網站和手機等渠道，以清晰、醒目方式公示價格信息和優惠政策，保障企業知情權和自主選擇權；定期評估所公示信息，及時更新服務收費項目和價格標準。
消費信貸在拉動內需，滿足大眾金融需求有積極和必要的意義，但整個行業同樣需要警惕過度信貸誘導，以及可能背上高利貸以及享樂主義的負面評價的風險。做好消費者保護，倡導理性借貸，方能行業獲得長遠發展。
本期編輯 劉巷
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