溫州中院終審判決大反轉: 金融機構貸款利率不受限於4倍LPR
此前備受關註的平安銀行溫州分行與借款人洪某金融借款合同糾紛一案有瞭最終判決。
11月12日，溫州市中級人民法院發佈消息稱，該院二審判決認為，一審判決將案件中金融借款合同裡約定的利息、復利和逾期利息，參照新發佈的司法解釋的規定，按一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍進行調整，屬適用法律錯誤，應予糾正。
我們來看一下這個案件的來龍去脈。
8月20日，最高人民法院發佈新規，界定民間借貸利率的司法保護上限為一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，與此前“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定相比，保護上限大幅降低。根據最新LPR報價計算，當前司法保護上限利率為15.4%。
這一規定發佈後，引起市場熱議，其中，焦點之一就是持牌金融機構是否適用新規。盡管根據規定，“經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定”，但在不少業內人士看來，金融機構在一定程度上也將受到民間借貸利率上限的影響。
因此，在幾乎同一時間段公佈的溫州市甌海區人民法院對平安銀行溫州分行與洪某金融借款合同糾紛一案的判決結果吸引瞭眾多關註。判決書顯示，就平安銀行溫州分行與洪某的金融借款合同糾紛一案，溫州市甌海區人民法院判決，洪某向該行應償付的借款以及利息、逾期利息，應按同期一年期LPR的四倍計算，而非平安銀行溫州分行主張的月利2%，即年化24%。
這意味著，新規出臺後的幾天內，在審理持牌金融機構與個人的借貸糾紛案件時，地方法院的確參考瞭民間借貸新規的司法保護利率上限。另外，對於此次判決，業內的討論還在於案件的受理時間上。這主要是由於，根據新規第三十二條第一款，“本規定施行後，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規定”。新規施行是在8月20日，而此案中，原告提起訴訟是在7月14日。
溫州市中級人民法院在終審判決中對於社會就本案關註的一些焦點問題均給予瞭回應。溫州中院稱，本案系金融借款糾紛，根據新民間借貸司法解釋第一條第二款的規定，經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用該司法解釋。故一審判決將本案金融借款合同中約定的利息、復利和逾期利息參照上述司法解釋的規定按一年期貸款市場報價利率四倍進行調整，屬適用法律錯誤，應予糾正。
溫州中院還提及，在本案一審受理時，新民間借貸司法解釋尚未實施，該司法解釋亦依法不適用於本案。對於平安銀行溫州分行的二審上訴請求，根據合同約定，案涉貸款的月利率為1.53 %，即年化利率為18.36%；貸款逾期後，如按合同約定的月息加收50%標準計收罰息，則逾期利率達到年化27.54%。本案中，平安銀行溫州分行一審起訴和二審上訴請求均主張按月息2%即年化24%計收案涉貸款利息，平安銀行溫州分行的上訴請求成立，二審依法予以支持。
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