“雙十一”信用卡消費增多 這些問題需留意
■本報記者 吉雪嬌
從“尾款人”到“復讀生”，11月以來，延長版的“雙十一”大促掀起瞭年內最大的一輪購物狂歡。在“買買買”的同時，信用卡消費頻率也有所增多。對此，業內人士提醒消費者，應提前留意防范相關誤區，同時合理規劃、按時還款。
臨時提額還款存限制
今年“雙十一”期間，多傢銀行選擇與電商平臺合作，在支付方面推出多種優惠活動，如滿100元立減11.11元、提前派發支付券等。對此，使用信用卡“提前消費”成為不少消費者的選擇。
其中，由於購物節期間消費較平時更為頻繁，對於固定額度有限的持卡人，臨時提高額度不失為一個有效的選擇。但需要留意的是，不同於固定額度，信用卡臨時提高的額度部分，在還款時存在一定的限制，不能按照最低還款額還款，也不能選擇分期還款，必須全額還清。
這也意味著，如果進行瞭臨時提額，在無法一次性還清所有欠款的情況下，最低還款額應為固定額度的10%外加臨時提額部分的消費金額。如在到期還款日前未及時歸還賬單最低還款，則會收取滯納金和利息，還會對個人信用造成不良影響。
“消費者應結合自己的收入情況、財產狀況量力而行，合理刷卡消費。”業內人士提醒，同時記清臨時額度的期限，避免因信用卡逾期給自己帶來不必要的征信“污點”。
合理選擇還款方式
由於“雙十一”期間消費金額較多，在無法一次性還清信用卡賬單的情況下，部分持卡人往往會選擇分期還款或最低還款額來減輕還款壓力。
需要留意的是，信用卡分期還款和最低還款方式雖然可以暫時緩解壓力，但也會產生相應的費用和利息。其中，按照最低還款額還款將會產生信用卡利息；而分期付款不計利息，但是信用卡發行機構要收取一定的手續費。手續費根據分期期數有所不同，單期費率在0.55%-1.2%不等。此外，根據部分銀行規定，如辦理分期業務後，即便提前還款同樣需要支付後續手續費。
那麼，消費者該如何合理選擇信用卡分期還款或最低還款方式，以避免信用卡逾期？對此，業內人士建議，如果消費金額不是特別高且短期內能夠償還，可以優先考慮選擇最低還款額。此時未歸還部分不再享受免息期，將從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，並按月復利計算，較分期還款更為靈活。
退款或不能沖抵賬單
隨著“雙十一”搶購商品的陸續到貨，在“網購七天無理由退貨”的保障下，一波退貨浪潮也隨之到來。
部分消費者認為，在購買退貨商品時選擇瞭信用卡付款的方式，所以在申請退款後，該筆信用卡消費金額就不用歸還。不過，現實情況並不一定如此。
“退款產生在賬單日前還是賬單日後，是決定能否抵扣刷卡消費的關鍵。”有業內人士指出，由於商傢一般需要在收到退回商品且確認無誤後方可退款，其中可能存在一定的時間差。在此情況下，如果是賬單日之前到賬的退款，這筆消費是可以抵扣的；但如果是賬單日之後到賬的，則可能無法抵扣當月還款，隻能作為信用卡的溢繳款計入下個月賬單。
目前部分銀行規定，退款在賬單日之後還款日之前入賬的，也可視作最近一期的賬單還款，對於能否沖抵還款，建議消費者可致電發卡行進行確認。
安全用卡避免資金損失
電商大促期間，消費者使用“線上交易”頻率較高，而相伴的風險也隨之增加。如銀行卡信息被竊取、芯片復制、密碼泄漏等，都可能造成一定的資金損失。
對此，業內人士提醒，在消費過程中，持卡人應妥善保管個人身份信息、卡片密碼、卡片背面簽名欄三位數以及手機動態驗證碼等信息。對陌生號碼、陌生鏈接、陌生賬號提高警惕，做到不輕信、不透露、不轉賬。
此外，可酌情關註賬戶安全險產品。目前已有針對於銀行卡、網銀、手機支付等領域的細分安全險產品與綜合型保障產品。如想獲得更為全面的保障，可優先選擇綜合型賬戶安全險。同時，需提前瞭解免責范圍。如被他人詐騙引發的資金損失是否免責，由第三方造成的損失是否進行賠償等。此外，為保證獲得全額賠付，可留意選擇未設置免賠額或免賠率的產品。
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