是“餡餅”還是“陷阱”年利息一算便知
本報記者 曹鈺
11月，一個普通的月份，變成瞭狂歡的購物月，商傢用優惠的折扣吸引消費者，而信用貸款的普及也為狂歡加瞭一把火。
這幾天，估計不少人將目光對準瞭與淘寶相關的借唄和花唄，有些用戶想起來查一查利率，看看這些年付出去多少利息，還有一些用戶擔心影響征信，直接關閉瞭這些工具。
那我們來對比一下花唄、借唄、白條、微粒貸這幾種借貸工具本質上有什麼區別，哪些利率更高？是否有必要關閉？
除瞭花唄和白條，其他都要上征信
以借唄來看，這其實是一個借款平臺，對接的是資金平臺阿裡小貸，阿裡小貸將用戶和資金方（小額貸款公司）連接起來。一旦用戶使用借唄，就相當於向這個小額貸款公司申請瞭一筆借款，用戶的借款及還款情況均會上傳至個人征信報告。
花唄本質上是信用消費產品，目前支付寶的花唄消費記錄不會上傳征信系統，但如果用戶收到系統推送的“一鍵提額”升級任務消息，點開並同意《個人信用報告查詢授權書》，完成任務提額後，花唄就會進入中國人民銀行征信系統。
京東白條和花唄差不多，隻要用戶不逾期，白條消費就不會上征信，如果逾期瞭就會在征信上體現，其上報主體是一傢小額貸款有限公司。
微粒貸則會上征信系統，上報主體屬於銀行資質，也就是說，用戶使用微粒貸實際是向銀行申請貸款。
收費名目不同，年利息遠高於銀行
最近，螞蟻上市的事鬧得轟轟烈烈，招股說明書裡的數據也在網絡上瘋傳，其中受用戶關註較多的就是關於日利率的公佈，“截至2020年6月30日的12個月期間，花唄日利率可低至約萬分之二，借唄日利率可低至約萬分之二。”
雖然說明書中說，利率低於大多數貸款利率，但事實上，由於服務費、分期和信用等級等因素，大部分用戶實際承擔的利率會高於這一水平。如果用戶在使用界面看到日利率是0.04%，那年利率就是14.6%，看似每天幾毛錢的利息，實際利率高得驚人。
除瞭這些小額網貸產品，現在市面上的貸款產品收費名目層出不窮，有按利率收取利息的，有按月收取管理費的。很多人誤以為名稱不一樣，利息估計差不多，然而事實是，大多數收取月管理費的貸款產品，實際貸款成本很高。因為每個月還款的費用都是以最初的貸款額為基數計算的，從第一期到最後一期的費用都是一樣的。所以，千萬不要看到每月費率比較低，就想當然地以為這種方式省錢。
京東白條借款，就是用月費率來計息的。不管你借幾個月，每個月要還的錢是固定的，每個月需要還的手續費也是不變的，所以實際借錢的成本跟借款期限有很大關系。同一費率下，借錢的時間越長，實際利率越高。
若使用花唄分期、白條分期、借唄、微粒貸這幾種借貸工具，實際年利息遠高過銀行個人信用貸款。不過，花唄和白條都有免息期，用花唄最多可以享受53天免息期、購買免息商品享受12個月免息期，用信用卡和京東白條可拼出80天免息期，甚至乖乖享受常規免息期，而在免息期內省下的錢即便存餘額寶也是劃算的。
總的說來，有免息期的，在免息期內全額還款即可，若是分期或者貸款理財，這些方式都不怎麼靠譜。
相關新聞
-
美聯儲利率決議維持基準利率不變，黃金為何暴跌60美金？後市行情解析
美聯儲昨夜雖然吞吞吐吐的，但實際上貨幣政策已經有收緊動作，雖然美聯儲收緊貨幣政策的準備期與初期風險資產會盡量維持強勢，但是這一強勢在力竭過程之中，市場的後期風險會逐步上升，因此下半年的投資要特別謹慎，不宜盲目看多，以防止可能出現的大幅回撤所帶來的損失。 美聯儲當前一改前期口風，不再強調通脹是短期現象，這是需要重視的問題，因為美聯儲一旦認為通脹具備中長期趨勢，則貨幣政策掉頭的可能性將明顯增加。美聯儲FOMC聲明將超額準備金利率從0.1%調…
-
都說基金適合長期持有，但是為什麼有的人一遇到高點就會恐慌下車？
都說基金適合長期持有，但是為什麼有的人一遇到高點就會恐慌下車？ 一、不是所有的基金都適合長期持有的，很多基金並不適合長期持有，我大致分為瞭三類： 1.指數類基金 比如下面這隻基金，你拿瞭很久並不會有什麼太明顯的效果，當然指數類基金，納斯達克指數除外，因為納指真的是科技類標的占瞭一半，基本上被蘋果、亞馬遜、谷歌、臉書、特斯拉這些權重占據。A股中指數類標的比較好的就是滬深300和創業板50瞭，其他的意義並不是很大，同時指數類要看一個很重要的…
-
黃金逢低買入獲利 今日金價區間走低
本周三（3月3日），黃金目前盤內企穩1735美元/盎司附近，短線金價保持窄幅震蕩，短線黃金價格區間微調。 今日將先行迎來美國2月ADP就業人數(萬人)和美國2月Markit服務業PMI終值。預期整體有所利空黃金。不過預期影響較小，具體以實際公佈後的市場反應為主。 隔夜黃金價格的反彈，一方面是美元及美債收益率的回落影響其反彈，另一方面也是技術上的觸及自2075美元而下的通道支撐產生的逢低吸納並引發空頭回補。 從小周期上看，黃金目前H4周期…
-
2021年基金該選擇哪個行業才能牛氣沖天？
2021年基金該選擇哪個行業才能牛氣沖天？ 我咋知道。我要是知道，幹嘛告訴你，自己偷偷加杠桿就好瞭。哈哈哈。 這類問題，其實很多朋友都想問，包括我自己也想知道。但是真的很難，沒有誰能知道那個行業能牛，因為真實世界充滿瞭未知，充滿瞭變數。我都不知道明天早飯吃的是面還是稀飯，怎麼能知道2021年你能選中那個最牛的行業呢？ 退一步來說，哪怕我真的知道，告訴你瞭，你能信我麼？你會梭哈這個行業麼？恐怕不會，我們萍水相逢，隨便說的話，或者胡謅一些數…
-
恒大汽車引入260億戰投 股價又要大漲?
1月24日，恒大汽車發佈公告，按前五個交易日平均收盤價折讓8%的價格，向6名投資人定向增發9.52億股新股，共引資260億港元，各投資方自願鎖定12個月。 此次融資，是新能源汽車行業最大規模的股權融資之一，充分證明瞭資本對恒大汽車的高度認可和充足信心。 恒大造車僅僅用時約兩年，為何引得資本競相追逐？事實上，資本看中的是恒大強大的研發實力，以及未來發展的廣闊空間。 決心造車的恒大，不但擁有著核心大批核心技術，還正在同步研發14款新車型，在…
-
亞洲人均GDP出爐：新加坡第1，日本第4，越南第29，中國排第幾？
由於眾所周知的原因，全球GDP在2020年遭遇“滑鐵盧”，損失瞭2.9萬億美元，根據世界銀行公佈的最新數據，2020年全球GDP總量為84.7萬億美元，同時全球人口為77.5億，那麼全球人均GDP則達到1.092萬美元。 和此前的1.14萬美元相比，全球人均GDP明顯下降。事實上，在經歷瞭2020年的衛生事件後，大部分國傢的GDP及人均GDP指標呈現下降趨勢，比如，新加坡人均GDP從之前的6萬多美元跌至5.8萬美元。 亞洲發達經濟體人均…
-
【10-19】沒有一步到位
呂老師 盤後縱覽： 滬指收報3312.67，跌0.71%，成交額為2839億元。 深成指收報13421.2，跌0.82%，成交額為4552億元。 創業板收報2689.67，跌1.28%，成交額為2367億元。 10月19日，早盤各大指數高開，隨後指數沖高回落，其中滬指一度漲1%，但好景不長，創指率先翻綠。近午盤，各大指數全線翻綠。盤面上，量子科技概念依舊強勢，軍工、農業種植持續活躍，銀行等大金融板塊漲勢回落。 午後，指數繼續震蕩走弱，創…
-
美國36天印鈔14萬億，第15國宣佈將運黃金回國，中國人提前拋售美房產
7月27日，現貨黃金觸及1940美元/盎司關口，再創歷史記錄新高，分析認為，當美元利率降至零或更低水平時，黃金就成瞭一種頗具吸引力的媒介，因為你無需擔心掙不到利息，而且當全球經濟體間市場不確定因素增多時黃金通常還會繼續上漲。 這在美聯儲在貨幣利率正常化政策上服軟認輸擰開印鈔機的”水龍頭”釋放”洪水猛獸”般的流動性使得美元價值下滑及美元指數的持續走弱後，更將有助於如黃金、白銀的表現，如今黃金…
-
太刺激! “殺豬盤”6天5漲停 大股東出手瞭!
3月1日晚間，濟民制藥公告稱，公司實控人傢族成員張雪琴擬減持公司股份不超過公司總股本的1%。值得註意的是，二級市場上，濟民制藥股價當日漲停，報15.17元/股，且近6個交易日中有5日漲停。 6天5板之後 二股東要減持 3月1日晚間，濟民制藥發佈公告稱，公司於2021年3月1日收到控股股東及一致行動人張雪琴的《減持計劃告知函》，截至本公告披露日，張雪琴持有公司股份3906.92萬股，約占公司股份總數的12.21%。張雪琴擬通過集中競價方式…
-
主力資金凈流出568.35億元 龍虎榜機構搶籌23股
8月6日，A股市場整體漲跌互現。截至收盤，上證指數收報3386.46點，上漲0.26%，深證成指收報13863.13點，下跌0.7%，創業板指數收報2814.37點，下跌1.6%。兩市合計成交12915.07億元，較上一交易日增加947.27億元。 1 兩市全天資金凈流出568.35億元 周四滬深兩市主力資金開盤凈流出231.12億元，尾盤凈流入20.35億元，兩市全天資金凈流出568.35億元。
轉載請註明出處： 是“餡餅”還是“陷阱”年利息一算便知 - PUA台灣