最近幾天，網貸的事情鬧得比較火。我們前兩天出臺瞭網貸管理辦法征求意見稿，來的時間可以說十分精準。
網貸其實不僅僅是個金融問題瞭，涉及到的社會問題很多，經常上新聞的就有套路貸、731高炮、裸貸，由於網貸而自殺的案例都有無數起瞭，因此，這個行業急需被規范。
目前，網貸有兩條紅線，一個是利率的紅線。前段時間，央行宣佈，貸款利率不應該高於LPR的4倍，目前一年期的LPR是3.85%,也就是說貸款利率不應該高於14.4%，但是很多網貸平臺都在20%以上，而大傢常用的兩個超級大平臺也在18%。
按照央行的解釋，超過的部分就是高利貸瞭，不受法律保護。註意，現在很多平臺明面利率沒有超過這個上限，但是會搞出什麼手續費之類的，實際利率相當高，就像你在4S店買車，經常有什麼零利率的貸款的，但是手續費就好幾千，一樣的套路。
另外一條紅線，就是這次征求意見稿裡面的，自然人的貸款不不能超過30萬，也不能超過近三年平均收入的三分之一，二者中哪一個低，就用哪一個。這也是為瞭防止個人用戶過度加杠桿。當然，網貸也不能用於炒股、還債之類的，千萬不要心存僥幸，現在都是大數據瞭。
按照我個人的觀點，其實對於任何消費，我都是反對使用貸款的。畢竟消費品都是貶值的，如果你買不起這些東西，隻能說明你現在還不配，查理芒格說，你想擁有一件東西最好的方法，就是讓你配得上。
當代社會，可以說消費主義和消費貸款堪稱絕配，讓一個人迅速掏空自己，永遠無法形成自己的資本積累，然後給各大企業貢獻瞭大量的利潤。特別是不少年輕人，都被消費主義洗腦，認為自己消費瞭什麼，就屬於某個階層的人瞭，用消費品來定義自己的身份，實際上淪為瞭消費主義的奴隸。
而高層對這點是又愛又恨。前兩天，央行前行長表示，年輕人奢侈消費，好處是的確促進瞭消費，但是他們的儲蓄率大幅降低，使用貸款來消費，又讓人有些擔憂。其實，從社會整體上而言，隻要不出現大規模違約，不出現系統性金融風險，沒啥好擔憂的，應該擔憂的是年輕人自己。
美國大部分民眾都已經成為瞭消費主義的奴隸，90%的美國人連500美元都掏不出來。所以這次疫情中，歐美對於封鎖都是持消極態度，出臺的禁令也就是做做樣子。這是因為，很大一部分人，要幹一天活，才有一天的生活費，他們根本沒有什麼積蓄來抵禦這樣的風險。所以直到現在，歐美的疫情也沒有得到控制，預計隨著天氣進一步轉涼，以及美國的大選，疫情未來還要繼續升級。