網絡小貸新規出爐丨聯合貸款出資不得低於三成，違規跨區經營將遭嚴打
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小額貸款公司網絡小額貸款（以下簡稱“網絡小貸”）業務將迎來統一管理，11月2日，來自銀保監會官網發佈的信息，為規范小額貸款公司網絡小貸業務，統一監管規則和經營規則，銀保監會近日會同央行等部門起草瞭《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），現向社會公開征求意見。《辦法》明確監管主體，對網絡小貸在經營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等問題進行瞭詳細規范，並劃定瞭禁跨省展業、聯合貸款出資不低於30%若幹紅線。在分析人士看來，文件有利於防范小貸公司跨區經營帶來的底層風險，改善瞭此前不同地方金融監管存在“監管窪地”的局面，對打擊投機炒作、監管套利等行為具有強大的約束力。
01
明確網絡小貸功能定位
《辦法》共七章四十三條，分為總則、業務準入、業務范圍和基本規則、經營管理、監督管理、法律責任、附則。
監管明確網絡小貸業務，是指小額貸款公司利用大數據、雲計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平臺積累的客戶經營、網絡消費、網絡交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。
在功能定位方面，小額貸款公司發放網絡小貸應當遵循小額、分散的原則，符合國傢產業政策和信貸政策，主要服務小微企業、農民、城鎮低收入人群等普惠金融重點服務對象，踐行普惠金融理念，支持實體經濟發展，發揮網絡小額貸款的渠道和成本優勢。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認為，《辦法》從全國層面對小額貸款公司網絡小貸業務開展瞭全面、系統的梳理，從股東、註冊資本金、地域范圍、平臺資質等對網絡小貸提出瞭較高的準入門檻要求，對網絡小貸在經營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等進行瞭詳細規范，劃定若幹紅線。有利於防范小貸公司跨區經營帶來的底層風險，改善瞭此前不同地方金融監管存在“監管窪地”的局面，有利於提升網絡小貸的整體門檻，對打擊投機炒作、監管套利等行為具有強大的約束力。
02
不得跨省級行政區域開展業務
細化的方案有助於嚴控“野蠻生長”的網絡小貸行業風險，《辦法》厘清瞭網絡小貸業務的定義和監管體制，具體來看，監督管理部門或者國務院銀行業監督管理機構對批準經營網絡小貸業務的小額貸款公司，依法頒發網絡小貸業務經營許可證，並予以公告。小額貸款公司經營網絡小貸業務應當主要在註冊地所屬省級行政區域內開展；未經國務院銀行業監督管理機構批準，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網絡小貸業務。
“以文件形式賦予網絡小貸正式的牌照身份，即頒發網絡小貸業務經營許可證，符合條件的將成為持牌機構；此次，小額貸款公司原則上不得跨區，跨區需要特批。相對來說，缺乏許可的將會被列入非法金融活動的范疇，對明確合法與非法、使網絡小貸業務正本清源具有積極意義。”蘇筱芮說道。
《辦法》還進一步明確瞭經營網絡小貸業務在註冊資本、控股股東、互聯網平臺等方面應符合的條件。經營網絡小貸業務的小額貸款公司的註冊資本不低於10億元，且為一次性實繳貨幣資本。跨省級行政區域經營網絡小貸業務的小額貸款公司的註冊資本不低於50億元，且為一次性實繳貨幣資本。
在零壹研究院院長於百程看來，此次《辦法》中，最受關註的是對於網絡小貸門檻的大幅抬升。比如註冊資本，《辦法》要求本省區域內經營的網絡小貸註冊資本起步是10億元，如果是跨省級行政區域經營的網絡小貸需要50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。這一門檻，目前多數網絡小貸公司難以達標。申請全國性業務的網絡小貸公司更難，並且需要經國務院銀行業監督管理機構批準。
03
聯合貸款出資不得低於三成
（圖片來源：視覺中國）
北京商報記者註意到，對於經營網絡小貸業務的小額貸款公司，《辦法》除瞭在註冊資本、控股股東、主要股東信用、組織機構等方面設置瞭準入條件外，還在對外融資、聯合貸款出資比例方面劃瞭“紅線”。
《辦法》規定，經營網絡小貸業務的小額貸款公司的控股股東，需要滿足財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利且累計繳納稅收總額不低於1200萬元（合並會計報表口徑）；對該公司的出資額不高於上一會計年度公司凈資產的35%等六項條件。
在業務方面，涉及對外融資時，經營網絡小貸業務的小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標準化融資形式融入資金的餘額不得超過其凈資產的1倍；通過發行債券、資產證券化產品等標準化債權類資產形式融入資金的餘額不得超過其凈資產的4倍。
同時，國務院銀行業監督管理機構會同央行，可以對經營網絡小貸業務的小額貸款公司對外融資餘額與凈資產的比例限制指標進行調整。同時規定，在單筆聯合貸款中，經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%。
“聯合貸款出資不得低於三成”將對聯合貸款規模進行強有力的約束，今年7月，北京商報記者從知情人士處獲悉，央行近期下發瞭《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》，銀行除瞭要上報聯合消費貸的餘額、利率、不良率之外，還要單獨匯報與螞蟻集團合作的“借唄”“花唄”相關數據。
在於百程看來，在聯合貸款中，要求網絡小貸業務的小額貸款公司的出資比例不得低於30%，這將限制螞蟻小貸等開展聯合貸款業務的杠桿。在聯合貸模式下，螞蟻的出資比例大概在10%-20%。此前，央行向各銀行瞭解消費類聯合貸款業務的相關數據，特別對銀行與螞蟻花唄、借唄的聯合放貸情況進行瞭摸底，即為此次規則調整做瞭測試。
04
存量跨區業務整改給予三年過渡期
《辦法》還進一步明確瞭存量業務整改和過渡期等安排，監管指出，自《辦法》施行前經監督管理部門批準已經從事網絡小貸業務的小額貸款公司，應當在文件施行之日起一年內完全達到《辦法》各項規定要求。監督管理部門應當根據本辦法重新審批網絡小額貸款業務經營資質。
而對未經國務院銀行業監督管理機構批準已經跨省級行政區域從事網絡小貸業務的小額貸款公司，應當在監管規定的過渡期內完全達到《辦法》各項規定的要求；逾期仍不符合規定的，不得跨省級行政區域開展新的網絡小貸業務。
據瞭解，過渡期為《辦法》施行之日起三年。監管要求過渡期內，未取得跨省級行政區域網絡小貸業務經營資質的小額貸款公司，應當將跨省級行政區域網絡小額貸款餘額和貸款戶數控制在存量規模之內，並有序壓縮遞減、逐步清零。
在於百程看來，《辦法》對於存量跨區業務整改，辦法給與瞭三年過渡期，整改時間相對充分。目前，網絡小貸公司基本都在開展跨區域業務，但總體規模依然有限。如果現存網絡小貸公司未能獲得全國性牌照，則需要對跨區業務存量不斷壓縮，直至清零。
“該辦法對存量網絡小貸牌照具有重大影響，對螞蟻集團構成實質性沖擊，聯合貸模式將被重塑，螞蟻旗下兩個小貸公司何去何從將成為市場關註的重點，預計後續市場實力玩傢更傾向於選擇消費金融牌照，而不是網絡小貸牌照入場。”蘇筱芮說道。
記者丨 孟凡霞 宋亦桐
編輯丨胡可
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