每人需要知道的貸款常識
在我們日常生活中，經常碰到錢不夠用時，需要向小額貸款公司或者銀行申請貸款。
大傢知道銀行的貸款利息嗎？
如果你沒有經常與銀行間發生貸款業務，一般不是很瞭解貸款具體利率多少。
比如：借一萬元，每月利息300元。這是貴還是便宜？
很多小夥伴覺得不貴啊！因為他認為300元參照1萬元來說是小錢，自然認為便宜。參照物錯瞭，這也是為什麼身邊很多小夥伴不幸落入網貸陷阱。正確姿勢應該先計算貸款利率，再確定是否便宜還是貴。
貸款年利率=利息/本金*12個月
年利率=300元/1萬元*12個月=36%
通過計算你對貸款利率非常直觀。每月利息3分，一年36%的利息，絕對是屬於高利貸。
這是國傢目前銀行間的貸款利息，一年期的貸款年利率4.35%，1-5年期的貸款年利率4.75%，5年以上貸款年利率4.9%。
以1-5年期的貸款利率4.75%為例：每月的利息=4.75%/12個月=0.3958%，轉化為通俗說法即每月利息3.958厘。
如果貸款10萬元，每月利息=10萬*0.3958%=395.8元
《民法典》第十二章《借款合同》中第680條規定：
禁止高利放貸，借款的利率不得違反國傢有關規定。借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當事人不能達成補充協議的，按照當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。
繼《民法典》明確禁止高利放貸之後，最高院聯合發改委發佈的《關於為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》（下簡稱“《意見》”）提出大幅度降低民間借貸利率司法保護上限，調整的初步意向是將參照一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍修訂上限數值，約在15.4%左右。 也就是說超出年利率15.4%，將不給予保護。
貸款常見4種還款方式：
1、每月付息，到期還本。這種貸款方式我們資金使用率高。比如我們貸款50萬，3年期，年利率4.75%。我們每月支付的利息=50萬*4.75%/12個月=1979.16元，3年到期後再一次性歸還50萬本金給銀行。
2、等額本息。這種還款常見於房子按揭貸款和信用卡分期還款。比如信用卡10萬元分12期，月手續費0.75%。每月還銀行的金額（本金+手續費）是固定的。每月還的金額=10萬/12個月+10萬*0.75%=9083.33元。還有市面上的小額貸款公司通常采用此還款方式。像借唄和京東的金條還款方式也是采用等額本息還款。
3、等額本金。這種還款方式在房子按揭貸款中。有砦小夥伴想以後越還越少金額，采用每期還銀行本金固定的，利息是按剩餘本金來計算。每月還款金額不固定。
4、砍頭息。砍頭息是按貸款金額的總期數一次性收取利息，以後按月還本金。這種方式在原來很多銀行的信用卡分期常用的一種還款方式。比如信用卡10萬元，分期2年，分期月利率是0.7%。2年的利息=10萬*0.7%*24個月=16800元。
貸款10萬元，我們實際到手的錢=10萬-16800（2年的利息）=83200元。每月還銀行金額=10萬/24個月=4166.66元。
這4種還款方式，數每月付息到期還本最劃算，這樣我們資金利用率高。數砍頭息的最不劃算。到手資金少，還要每月歸還本金，這樣資金使用率低，不建議采用此方式還款。
今年5月28日，十三屆全國人大三次會議表決通過瞭《民法典》將於2021年1月1日起正式施行，涉及到民間借貸的規定是禁止高利貸，也禁止“砍頭息”。太好瞭，沒有砍頭息瞭。
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