下半年，“花唄們”的苦日子要來瞭？
今天（7月22日），最高人民法院在官網上發佈《最高人民法院國傢發展和改革委員會關於為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》。
其中，提到“抓緊修改完善關於審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利轉貸行為、違法放貸行為的效力，維護金融市場秩序，服務實體經濟發展”。
一言蔽之，高利貸的認定標準或許要放寬瞭！
根據2015年8月，最高法發佈的《關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，其中第二十六條規定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
也就是說，如果借錢利率超過瞭36%，就必定屬於高利貸。而借錢利率是在24%-36%怎麼算。有律師表示：
對於超過年利率24%以上，不超過年利率36%的利息，如果借款人已經支付瞭利息的，出借人不用歸還，如果借款人還沒有支付利息的，則借款人隻能按最高年利率24%計算，說簡單一些，就是保持現狀，不保護，不退還。
目前中國一年期準貸款基準利率（LPR利率）是3.85%，5年期是4.65%，對比起來24%、36%的利率是相當高的。
如果“大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限”，會降多少呢？有專傢提過建議，要降到12%—15%之間。
為什麼要下調民間借貸利率的司法保護上限？
因為基準利率正在不斷走低，根據規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公佈的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。
也就是說這個利率需要隨著基準利率或經濟環境變化而變化。2015年10月的時候，中國一年期貸款基準利率是4.35%。2019年8月，中國的貸款基準利率有過一次改革，現在中國的準基準貸款利率是LPR利率，目前中國一年期準貸款基準利率（LPR利率）是3.85%。可見，基準利率已經下調瞭，高利貸利率認定理應跟著下調。
更為重要的是，最近幾年，國內的民間借貸發達，由於有24%的最高上限存在，許多民間借錢利率都是在24%的邊緣徘徊，利率未能下調，增加社會的借錢成本，增加借錢人負擔，影響經濟發展。
事實上，24%的利率成本是相當高瞭，如果以這個利率借錢，有哪個普通人的工資年幅度可以超過24%？有哪傢企業的利潤率超過24%？銀保監會主席郭樹清曾說過，理財產品收益率超過6%就要打問號，超過8%很危險，超過10%就要做好損失全部本金的準備。
很多人可能會說瞭，24%是民間借貸，與我們無關啊。
不，其實有影響，而且影響很大。我們的網上購物，使用分期付款買電腦、買手機，其中的利率也受24%的影響。可能有人會說，我們的年利率都是7%，或月利率0.58%，距離24%還遠著呢？
實際上，我們在小貸、消費貸等“花唄們”借錢的時候，我們有兩個誤區：第一，月利率看起來很低，但如果拆合成年的話就很高瞭。第二即便年利率是7%，但那很大可能隻是表面利率，而不是真實利率。
舉個例子：在網上買一部手機，原價是5999元。如果你沒那麼多錢，可以選擇花唄分期，最長可以是12期，每期537.4元，外加每期手續費37.49元。表現上看：
年化利率隻有449.9÷5999=7.5%，月利率隻有37.49÷5999=0.625%
真有那麼低嗎？當然不是，7.5%隻是表面的利率，真實的利率應該加上貨幣的時間價值。什麼意思？比如A向B借12萬塊錢，一年後還清，如果A在一年內每月還款1萬，就存在貨幣的時間價值。反之，如果A到期後一次性還12萬就不存在時間價值。因為A如果不是每月還款，他可以把餘下的錢去投資，獲得收益。
在實際生活中，5999元的手機，分12期還，到瞭11期的時候，大部分錢都已經還完瞭，但仍是以5999元作為基數計算，真實的利率當然是會低估。真實的利率超過14%。
如果大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，影響是什麼？
1、引導民間借錢利率下行，銀行利率不高，但普通人難以借得到，比如轉房貸需要向中介機構借一筆龐大的短期資金，但這個利率很高，年化甚至會突破24%。如果民間借貸利率上限降低，有助於降低社會借錢成本，當然如果利率下降，中介機構利潤空間下降，也有可能停止類似業務。
2、可能會降低一些小貸、消費貸等“花唄們”的公司收入，苦日子或將來臨。
3、對於消費者是利好，意味著今後的借錢消費利率更低，成本更少。
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