以卡養卡已成為持卡人信用卡還款的常態，一旦銀行將這條通道掐斷，將有至少30%的人無法全額還款。
撰文|張浩東
出品|支付百科
受疫情影響，今年持卡人的資金需求比以往更加強烈，這也導致瞭上半年POS機銷量迎來爆發，在POS機銷量增長的背後，有人卻在暗中利用 POS機從事職業養卡業務。
近日，福建省沙縣人民法院公佈一則刑事判決，有人通過POS機虛假交易，非法經營信用卡刷卡套現及代他人養卡的業務，最終被法院判刑。
據「支付百科」瞭解，犯罪嫌疑人張某為瞭辦理POS機，在工商部門註冊大量個體戶，以此來完成POS機的申請，再通過這些POS機為他人養卡及套現提供便利，從中收取0.6-1.5%不等的手續費。
在沒有真實交易的情況下，張某在一年的時間裡，使用POS機向信用卡持卡人直接支付現金累計1723萬餘元，因情節特別嚴重構成非法經營罪。
今年6月份，央視新聞也曾報道，鄭州市中牟縣公安局偵破瞭一起特大專營POS機養卡套現案 ，這起3000萬POS大案由一起信用卡盜刷事件引起。
持卡人趙某是一名普通的信用卡用戶，對額度的追求使他找到瞭一傢街頭小店進行養卡，在將信用卡交由他人養卡提額的過程中，趙某的信用卡被刷走1萬元後，店主遲遲沒有為其進行還款。
趙某隨後發現該店店主處於失聯狀態，電話無人接聽，且線下門店也已關門，趙某養卡過程中1萬元的刷卡消費被迫自己償還，在警方的嚴查之下，8傢以養卡提額為主營業務的窩點被警方打掉，總涉案金額達3000餘萬元。
可以看到，針對信用卡職業養卡者，公安機關正在加大打擊力度，對線下長期存在的養卡亂象進行整治，但由於隱蔽性強，加上較為專業的手法，職業養卡人的套現特征通常並不明顯，這也使許多職業養卡人仍在打著法律的擦邊球。
養卡收取的手續費與POS刷卡手續費之間的利差便是職業養卡者賺取的利潤，一名職業養卡人向「支付百科」表示：“上半年是近年來養卡的高峰期，交易流水創下瞭同期新高，有時一天的養卡金額可以達到幾十萬。”
在信用卡交由他人養卡的過程中，存在極大的金融風險，一旦職業養卡人跑路，持卡人不僅要償還信用卡中賬單，剩餘的額度也有可能被刷空。
對於普通養卡者，今年以來，無論是銀行還是監管機構，也開始出手整治信用卡養卡業務，養卡受到瞭多方面的限制，銀行風控的升級使養卡變得愈發艱難。
央行公佈的2020年第二季度支付體系運行總體情況顯示，二季度聯網機具3331.28萬臺，較上季度末增加170.75萬臺，在經歷連續數個季度下滑後出現反彈，這也側面反映出當下POS機對於持卡人資金周轉的重要性。
全額還款的壓力及信用卡分期業務的高手續費，激發瞭養卡市場的潛力，加之央行二代征信系統的上線，使重視征信的持卡人不得不通過POS刷卡的方式來實現按時還款。
此前，北京銀保監局印發《關於加強銀行卡風險防控的監管意見》（《意見》），指出當前銀行卡業務面臨的信用卡授信不審慎等突出風險問題，要求各銀行加強防范銀行卡賬戶開立風險、嚴格信用卡授信管理、加強銀行卡交易監控。
多傢銀行也開始整頓信用卡業務，部分銀行更是以降低信用卡額度的方式，以此來減少信用卡帶來的逾期，廣發銀行前不久更是發佈公告，表示將分批實施信用卡交易限制。一旦銀行開始嚴查信用卡交易情況，可以通過大數據輕易識別持卡人的反常刷卡行為。
銀行此舉主要是針對POS機虛假交易，長期利用POS機不正常交易的持卡人，當銀行信用卡風控模型監測到持卡人用卡狀態、用卡安全、用卡規范、償債能力等出現異常時，銀行就會主動采取調低預授信額度、暫停用卡等風險保護措施。
在信用卡的高額逾期面前，銀行也需在利潤與資金風險之間做出平衡，加強風控是銀行控制壞賬的手段，銀行不再像以前一樣睜一隻眼閉一隻眼。