工行幾款特色理財，高達7%，懂投資的人還能獲得10%
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01，比較基準4.5%，風險低，但要2年半
工商銀行旗下的理財子公司——工銀理財成立以來，不斷的推出一些有特色的理財產品，其中就有”*合”固定收益類封閉凈值型產品，是一個比較新的系列產品。這個產品中的一款，封閉期881天，業績比較基準達到4.5%，相對比較高。
這個產品的風險評級是PR3型，看起來比大傢經常關註的PR2型似乎風險高一些。但實情如何，還是要看產品說明書。
關於未來的資金投向，產品說明書中約定，資產中80%以上投資於固定收益類，這就已經可以大幅度的降低產品的風險瞭。另外不超過20%投資於權益類，比如混合型基金和股票型基金等。這一部分，是屬於有一定波動的。同時，資產也可以投資於商品及金融衍生品類資產，但不超過10%。這部分屬於更高風險，但對於收益的增加也很有意義。
看來是有一定的風險，但這個產品的封閉期達到兩年半，即使在這個過程當中出現一定的波動，隻要控制好投資比例，不斷動態平衡，當產品到期時，應該也已經抹平瞭風險。
以兩年半的時間，隻追求4.5%的年化收益率，並不算太困難。隻不過，如果到期時收益率真的超過4.5%。超額部分由銀行收取20%。
02，獲利定增收益，3.9%
工行的一款理財產品，投資策略裡面清楚的說明這個產品將會參與定增，作為銀行理財產品，並不多見。
因為公佈瞭新的定增規則，很多公募基金都看好定增市場的收益。不過銀行理財產品參與定增，隻是小比例金額參與，風險控制還是主線。比如這一款產品，風險類型是pr3，但固定收益類的投資不低於70%，權益類不超過30%。這樣的比例設置，就是力度控制風險。不過，權益類投資比例同時設置下限不低於20%，這種限制也較少見，雖然產品一年期，但在這期間的波動一定不會小。
最後，比較基準是3.9%，並不算高，如果最後收益僅僅達到3.9%，我們完全沒有必要選擇一款PR3型的產品。但收益會明顯超過3.9%嗎，因為這是一款新產品，沒有之前的業績作為參考，把握並不大。
03，全球投資，4.8%
這是一款全球混合類封閉式理財產品，1005天封閉期，相當於兩年9個月。業績基準4.8%。
實際上這是一款基金中的基金。因為這一款產品將主要投資於市場上的公募基金，包括貨幣式基金，債券式基金，股票型基金等，而其中的部分基金將以QDII的形式投資於海外市場。
投資比例：不超過80%的資金投資於固定收益類，而投資於權益類資產最高可以達到40%，投資於商品及金融衍生品類，最高不超過20%。從這些投資比例分配來看，這個產品的投資比較靈活，同時也說明這個產品的風險波動，比一般的固定收益類產品更高一些。
特別提醒大傢，這款產品達到4.8%收益率後，超額收益部分將有20%歸銀行。
04，投資科技創新，7%
從去年科創板開板以來，熱點不斷，所以工銀也順勢推出瞭一款這樣的理財產品，”全*科技創新優選”，是凈值型理財產品，去年6月份成立，到現在一年多點的時間裡，年化收益率達到7%，非常不錯。
產品的投資比例中40%以下投資於權益類，並且會有意識的傾向於科技創新板塊。不超過80%投資於固定收益類資產。也就是說，這款產品可投資於權益類資產的比例，比前幾款更高。
這款產品的最初一年是封閉期，之後每個季度開放，近期將迎來瞭開放窗口，相信不少人會獲利贖回，也有不少人會因為收益不錯而買入。
不過，這款產品也要收超額管理費，年化收益率超過8%，並且凈值創新高時，超額部分的20%作為銀行的管理費收取。
05，這些理財真的好嗎？
越來越多的銀行成立理財子公司，越來越多的理財子公司發行凈值型銀行理財產品，也許習慣在銀行購買理財產品的投資者，僅僅覺得這是一個變化趨勢，但財說得明白一直以來喜歡評測不同銀行的理財產品，同時也評測瞭500多期基金，卻很明顯的感受到，現在的銀行理財子公司，做的事情越來越像公募基金公司，發行的產品也越來越像公募基金。
就以上面的這些產品作為例子。
第1款產品是固收型的，投資貨幣市場，債券市場，封閉期長達兩年半。如果我們不選擇銀行，而是選擇一些固收型的基金，以兩年半的持有時間來看，風險同樣非常的小，而且過去這幾年，這一類基金的年化收益率，隻要做好組合配置，平均可以達到7%以上。
第2款產品參與定增，第3款產品投資全球市場，第4款產品主打科創，其實這些都是公募基金中常用的一些主題。
當然銀行理財產品的特點是，配置與固收類資產的比例比較高，真正投資於權益市場的比例相對較低，所以銀行理財產品的收益率明顯低於公募基金，但是風險也比較小，即使PR3型的產品，在較差情況下，虧損概率也很低。
但是，我們可以使用相同的方式配置基金，如果我們配置80%的固收類基金，僅僅留下20%的比例，投向一些對沖基金，偏債或穩健類權益基金，同樣可以在較低風險的情況下，獲利更好的收益。比如，80%的債券基金+20%的科創類基金，在過去一年，就可以輕松創造10+%的收益率。
隨著市場不斷整合，銀行理財與公募基金之間的界限越來越模糊，投資者要學會跨出邊界，尋找更合適自己的投資方式。
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