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在2020年的情人節那天，螞蟻集團提交瞭上市申請，並且已經傳言很長時間的全球最大的IPO即將成為現實。
螞蟻首次披露的詳細商業數據解釋瞭什麼才是中國消金放貸的大BOSS！
截至2020年6月，螞蟻金服促成瞭超過1.732萬億元人民幣的消費貸款。
根據中國銀行業協會的數據，同時，中國所有消費金融公司的貸款餘額僅為4686.1億元。
換句話說，中國消費金融公司的總餘額不到螞蟻集團的消費貸款餘額的30％。
數據顯示，截至今年6月底的過去12個月中，共有約5億用戶通過螞蟻平臺的消費信貸服務獲得瞭貸款。
螞蟻消費貸款業務每年為5億人提供服務……這足以吊打中國所有金融機構瞭
隨著小額信貸和小額信貸的增加，螞蟻金服的“小額貸款”業務的餘額已超過2.15萬億美元。對此，你不服不行！
從2014年底推出信用支付產品“花唄”到今天，它已經贏得瞭中國零售信貸行業的一半江山。實際上，螞蟻集團隻用瞭5年多的時間。
今天，中國零售信貸之王的謎底終於可以揭開瞭。
一、贏利機器：花唄和借唄，服務5億人。
今年5月，中國建設銀行信用卡客戶總數剛剛超過1億。在今年6月，過去12個月中有5億用戶通過螞蟻集團的消費貸款服務獲得瞭貸款。
互金與傳統金融之間持久對抗中的重大勝利。
從支付寶和餘額寶到螞蟻花唄和借唄，這名曾經說過要改變銀行的人，用自己的行動證明瞭他隻要想到，就一定會做到，螞蟻已滲透到今天的5億人的生活中。
在螞蟻集團今年上半年的725.28億元人民幣的收入中，小額信貸技術業務（消費信貸和小微運營商信貸）貢獻瞭該集團近40％的收入。換句話說，半年收入為258.86億元人民幣，與上半年的螞蟻集團第一貢獻凈利潤219.23億元的功臣。
螞蟻將零售信貸服務稱為“微貸科技”，其中包括消費者信貸和面向小型和微型運營商的信貸。
來源：螞蟻集團上市申請文件
小額貸款技術餘額為2.15萬億元，其中大部分為消費信貸餘額1.732萬億元，這背後看似簡單快捷的花唄、借唄，但實際上是復雜且精細的產品和服務。
例如，花唄從阿裡巴巴系統中的淘寶擴展到外部場景，從在線到線下商戶，從信用支付到現金貸款，再到各種專屬配額，備用金，月月付等等。
通過大量的特色信貸服務，花唄和借唄吸引瞭大批年輕人的心，它們是具有系統重要性的消費金融產品。
截至2020年6月30日的12個月中，大多數花唄和借唄借款人用戶的每日利率約為0.04％或更低。截至2020年6月30日，花唄用戶的平均餘額約為2,000元人民幣。 。
此外，在截至2020年6月30日的12個月內，螞蟻集團的小型和微型運營商超過2000萬用戶的獲得瞭經營貸款。大多數小型和微型企業的每日貸款利率約為0.03％或更低，已結算貸款的平均期限少於3個月。
從消費貸款和小微信貸業務的逾期餘額來看，螞蟻集團今年零售信貸業務的整體表現相當不錯。
消費貸逾期率，來源：螞蟻集團上市申請文件
螞蟻小微信貸逾期率，來源：螞蟻集團上市申請文件
零售信貸收入同比增長59％，合作機構貸款和資產證券化比例達到98％
盡管受到今年疫情的影響，但螞蟻集團的月活躍用戶從去年年底的6.59億增加到2020年6月的7.11億。營業收入同比增長38％，達到725.28億元。去年六月底。毛利率和營業利潤率均有所提高。截至2020年6月30日的六個月分別達到58.6％和34.3％。
螞蟻的主要利潤增長項目是“數字金融科技平臺”，其中包括小額貸款科技，財富管理科技和保險科技。
其中，零售信貸業務，例如消費貸款和小額信貸，即所謂的“小額信貸科技”，占數字金融科技的62％以上，這是當今螞蟻集團最重要的利潤增長點。
今年上半年，螞蟻集團的“小額貸款科技”業務收入同比增長59％，餘額同比增長55％。
零售信貸業務在螞蟻集團總收入中的比重也逐年提高。從2017年底到2019年底和2020年6月底，“小額貸款科技”收入占總收入的比例分別為24.8％，26.2％，34.7％和39.4％。結合財富管理科技和保險科技，今年上半年，螞蟻金服的數字金融技術平臺業務貢獻瞭螞蟻集團營業收入的63％以上。
來源：螞蟻集團上市申請文件
從這個角度來看，盡管螞蟻放棄瞭“金服”的名稱，但它仍然是一傢主要依靠金融業務來支持它的公司。
作為中國最大的面向微型和微型運營商的在線消費者信用信貸平臺，截至2020年6月30日，螞蟻集團已與約100傢銀行合作開展信貸業務，但不提供擔保。截至2020年6月30日，在由螞蟻平臺提供的信貸餘額中，合作金融機構實際貸款或資產證券化的比例總計約為98％。
二、降低私人民間貸款的紅線可能會影響螞蟻集團的定價和商業模式
盡管大多數金融機構的零售貸款業務在這種流行病中遭受瞭空前的打擊，但螞蟻今年業績數據的整體影響並不是很大。
相反，螞蟻目前面臨著其他壓力，這些壓力可能會更加突出。在此上市申請文件中，螞蟻集團對風險因素的分析提到：
“我們的成功取決於我們能否與這些金融機構保持雙贏關系。特別是，我們的數字金融技術平臺的收入份額持續增加，這有望成為我們未來增長的重要推動力。”
截至2019年12月31日止年度和截至2020年6月30日止六個月，螞蟻金服的數字金融技術平臺的收入分別占總收入的56％和63％。數字金融技術平臺的絕大部分收入來自向金融機構合作夥伴收取的技術服務費。
截至今年上半年，在螞蟻平臺推動的信貸餘額中，合作金融機構實際放款或資產證券化的比例合計約為98％，顯示出其對合作銀行融資渠道的強烈依賴。
因此，任何導致螞蟻金服主要合作銀行機構從事互聯網貸款業務的政策和市場因素都可能直接影響螞蟻集團的未來收入。
此外，該文件還特別提到瞭《最高法》於8月20日發佈的有關限制私人貸款利率的新規定可能帶來的重大不利影響：
“修訂後的司法解釋不適用於有牌照的金融機構。但是，最高人民法院先前對有執照的小額信貸公司是否屬於有執照的金融機構的裁定並不一致。因此，無法確定我們的有執照的小額信貸是否受限於規定。如果我們的持牌小額信貸子公司受到上限的限制，並且由於任何新采用或實施的任何現有法律，法規或裁定的減少，利率上限進一步降低，則我們的持牌小額信貸子公司影響變大，可能需要改變我們的貸款定價或業務模式，這可能會對我們的業務，財務狀況，經營業績和發展前景造成重大不利影響。”
但縱觀金融市場的發展，誰擁有瞭數據，或者一直在深耕客戶數據，服務客戶數據，誰依舊占有主導權，互聯網金融的發展有這樣的領頭軍在帶路，一定會越發的科技化，合理化，人性化！
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